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2013年理财规划师基础知识讲义第二章(二)

2013-09-26 17:20 【 】【我要纠错】  来源:职业培训教育网

为了帮助您更好地学习2013年理财规划师考试,职业培训教育网特整理了2013年理财规划师基础知识讲义,希望能帮助您更好的备考!

(二)制订汽车消费方案

1.汽车消费概述

2.自筹经费购车与贷款购车的决策

银行大都规定,贷款买车人必须购买指定经销商的汽车,并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年,汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%,。

3.汽车消费信贷

个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。该贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市,贷款不得异地发放。

(1)贷款对象和条件

申请贷款的个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产;个人信用良好;在贷款行开立个人账户,能够支付规定的首期付款;能提供贷款行认可的有效担保。

(2)贷款期限、利率和金额

贷款期限:一般为3年,最长不超过5年(含5年)。

贷款利率:汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。在贷款期问如遇利率调整时,贷款期限在1年(含1年)以下的,按合同利率计算;贷款期间在1年以上的。实行分段计算,于下一年年初开始,按相应利率档次执行新的利率。

贷款金额:各家银行对于贷款金额要求略有差异。

(3)贷款担保

中国工商银行规定,贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。中国银行规定。客户申请个人汽车消费贷款,应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证,担保当事人必须签订书面担保合同。

招商银行规定由保险公司提供信用保证保险或担保公司提供担保。

(4)贷款保险

各银行规定略有不同。

(5)还款方式

“等额本息”和“等额本金”:主要侧重于本金和利息的组合。等额本息法每期还款额相等,但固定的还款额中本金逐期递增而利息则逐期递减;等额本金法本金每期平均分摊,利息则随本金的减少而递减,每期还款额也逐渐递减。

“按月还款”和“按季还款”:侧重点在于还款期问隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期;按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成:,按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。在这4种“基本件”中,目前最常用的是“按月等额本息”还款方式,其次为“按月等额本金”还款法。 

“递增法”和“递减法”:其指向的是每个还款年度的还款趋势。

“智慧型”还款:智慧型汽车信贷消费产品,无须找人担保,无须当地户籍就可直接贷款购车。每期的支出小于传统还款方式,而且最后一期的支付有多重选择与灵活便捷性,比如可以降低平时月供款,在较高年度分红或发奖金时再还最后一期;另外,也适合车改、拥有员工购车福利计划的集团客户,以及先购买过渡性车辆,计划待将来收入提高后再买更好车辆的客户。

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