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天津工薪家庭如何调整资产配置

2010-06-12 10:28 【 】【我要纠错】  来源:

  内容摘要:生活在天津的安琪夫妇,虽然两人的工作都比较稳定,但是中等水平的工资收入,以及一套异地投资的房产让这个处于“成长期”的三口之家经济状况感到有点紧张。该如何调整为好?

  安琪每个月的工资收入有5000元,先生则由于企业不景气,工资低于安琪,大概在3000元。一家三口的基本生活开销在3500元,女儿每月的课外培训班费用在800元左右。安琪家庭每月的娱乐支出为600元,养车费用约1000元,一套在安琪的老家宜昌购买的投资性房产,每月需要还房贷1000元。计算下来,安琪家庭每个月的结余仅有1100元。“实际上,如果哪个月有外地同学来天津,招待游玩一下,或者有其他一些非正常的额外支出,那我们这个月就所剩无几了。”安琪补充说。

  年度收入方面,和大多数工薪家庭一样,安琪家庭的年度收入主要来自夫妻两人单位发放的年终奖,总计大概有3万元。此外,再没有别的收入来源。在年度性支出方面,由于先生是天津本地人,因此本地的亲戚自然不少,每年的亲戚往来,聚会聚餐,加上过年购物,这笔支出大概有5000元。不管回不回老家,安琪总要对父母表孝心的,孝亲费用大概10000元。这样算下来,年度结余为15000元。

  投资异地房产

  在家庭资产方面,现金及活存有2万元,定期存款5万元,家用汽车是5年前购买的,目前市值2万元,一套目前自住的房产市值在100万元,房贷刚刚还清。

  另外,安琪家庭还有一套在老家湖北宜昌的投资性房产,两年来,这套小户型房产每平方米已经涨了500元,目前的市值在20万元左右。

  安琪坦言,当时买房时经济状况并不宽松。但她的想法是,每月紧一紧,借机可以把自己花钱大手大脚、没有计划性的毛病改一改,所以,才做出了投资异地房产的决策。当时的一项房产投资,目前倒让安琪总觉着手头紧张,花钱要认真算计。

  理财问题有三方面

  安琪说自己知道,要想从根本上解决这个问题,需要提高收入。目前,她正在准备通过进修提高学历,这样工资待遇也会更高些。而先生也在积极联系换工作,以此提高收入。

  “但是,这些都需要时间,起码一年两年的,远水解不了近渴。他们想向理财师请教一下,目前有没有什么好的办法,可以让家里的经济状况先缓解一下?”

  此外,安琪介绍,未来几年家里大项支出主要有三项:

  一是女儿小学升初中,如果考的学校不理想的话,就只能择校,要准备3万元左右的择校费。

  二是换车。目前的车马上面临着报废,“先生的父母已经退休,节假日我们经常带他们一起出去玩,有车很方便。”安琪说他们打算换一辆10万元以下的小排量车。

  三是全家人的保险也要开始考虑起来。安琪说,这几年人们的保障意识都有所提高,那天在学校食堂,她听见做饭的大师傅们还在议论买啥保险呢,自己也觉着不能再往后拖了。自己和先生都是基本的社会保障,在此基础上,应该添加哪些必须的保障型险种?至于女儿,目前有学校统一要求购买的意外保险,就暂且不考虑了。

  专家建议之一:家庭资产配置与具体投资建议

  家庭资产情况分析

  从安琪一家的资产结构分析,固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分,达到94%,而流动资产和生息资产只占到了5%左右。同时,该家庭的资产负债率并不高,仅7.8%,再加上安琪夫妇目前正处于家庭成长期,因此,可以适当地提高资产负债率,建议日常支出消费采用信用卡的形式,让更多的流动性的资产参与投资生息。

  由于安琪夫妇有稳定的工作收入,所以只要控制好日常支出,采用信用消费,然后按月还款,应该是个不错的方法。比如理财规划中先生有未来换车的打算,建议购车采用银行贷款的形式,省下来剩余的资金可以用于投资。这样既可以解决资金不足的问题,又可以使家庭的资产负债情况趋于合理的状态。

  安琪夫妇收入全部为夫妻的薪资收入,财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看,银行存款7万元,房屋按揭贷款10万元,此外没有任何现金资产和负债。可以看出每月闲置资金不多,且增值能力较差。因此,要在力所能及的范围内增加自己家庭的资产类收入。

  理财目标分析及投资策略

  从安琪夫妇的收入情况来看,财产性收入为零;从投资渠道来看,大部分资金以活期储蓄、定期储蓄的方式留存在银行,这样做虽然能带来稳定的投资收益,但收益偏低,不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内,家庭都会面临较大的生活目标支出,安琪夫妇应加强投资规划,扩大投资收益。

  适量留出备用金 用于孩子未来小升初时的学校择校费大约为3万元左右。由于未来这笔钱不一定使用,如果孩子顺利考入理想学校,可免去这部分支出。但是考虑到这笔钱关系到孩子的前途,所以在资金安全上要有充分的考虑。另外,这部分的资金也可以兼做日常的备用金,建议存银行的定期存款或者选择保本保收益的理财产品。首先是资金安全,其次是获得稳定的收益。

  加强投资 调整目前的投资组合,剩余资金的70%可以投资于开放式基金。在进行基金投资时,要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品,可以考虑组合持有不同类型的基金产品,分散风险。同时,根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整,制订合理的基金投资组合比例。

  根据当前的情况分析,安琪夫妇需要增加配置平衡型基金和股票型基金。平衡型基金风险低于股票,主要投资于股票市场,部分债券市场和货币工具,年收益率在10%~30%,能给家庭带来较高的收益。由于安琪夫妇未来工作的时间还较长,现在开始可以分批投资股票型基金,长久来看,能获得较丰厚的收益。而且,从宏观经济长远发展的角度来看,股票市场是最具有投资潜力的市场。

  此外,还可以利用基金定投规划自己的养老金和子女高等教育金,这将是安琪夫妇规划中的重要部分。这两部分资金的积累是一个长期的过程,因此如果能够好好利用复利效应,也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投作为一种长期投资的工具,可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益。因此,安琪夫妇可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资,将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。具体就是根据自身收入情况,按照每月剩余资产的状况,选择一家或两家基金公司,选择股票型或指数型的基金,每月存入固定的数额,从而达到储蓄和享受资本市场增长积累财富的目的。

  贷款购车 针对这项目标我们给出的建议是:从银行贷款购车。一般银行的车贷是1~3年的时间,安琪夫妇可以选择最长期限3年的时间。10万元的经济型轿车,贷款期限3年,现行贷款利率在5.4%左右。因为安琪夫妇收入稳定,保障每月按时还贷款应该没有问题。这样安琪夫妇就可以省去10万元的支出,又可以保证自己的生活质量不下降。而且安琪夫妇的资产负债比不足10%,适当提高负债,能够更好地积累资产,使自己的财务规划和家庭资产负债情况更合理,更有益于未来的发展。

  家庭保障量力而行 安琪夫妇有稳定的收入,并且单位有最基本的保障。但是从人身风险的角度看,造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类,因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失。同时,就目前情况看,家庭的剩余收入不是很多,建议量力而行,等过几年自己和先生的收入提高了,可以再追加保额或险种。

  异地房产可考虑卖出 就收入而言,安琪夫妇处于天津市的中等水平,但日子过得并不轻松,与异地房产投资占用资金有关。因此,建议安琪夫妇再次明确一下异投资房产的目的是什么,计划何时卖出,如果房价发生波动该如何处理等等问题。希望他们更多地关注投资本身之外的部分,比如生活质量和幸福感。如果财富的积累以长期缺失快乐为代价,就得不偿失了。

  专家建议之二:保障建议

  既然安琪家庭的商业保险是他们的一个“刚性需求”,那不如及早购买。比如,商业健康险的费率会随着年龄的增加而上涨,再加上安琪夫妇年龄的增加也会引起抵抗力减弱而导致健康受损,再拖下去,等到40岁、45岁再去买健康险,不仅费率会提高不少,还可能被保险公司拒保,甚至在合同中多添加一些责任免除批注等,不划算。所以,现年已经38岁的安琪夫妇购买保险确实不能再拖了。

  当然,保费支出是有成本的。经常会听到很多客户抱怨现在的保险比原来贵多了,从专业的角度来讲,近几年随着保险市场竞争主体的增多,利率的波动,生命表的更新,保险法的修改等因素使得商业保险产品的费率多次上调,相对十年前,重疾险的费率实际上差不多涨了近30%。

  就安琪家庭现有的财务状况及保障情况而言,当务之急应该是用适当的保费支出解决最紧急的风险问题。因为社保的特点是“低水平,广覆盖”,它只能解决日常风险而引起的医疗费用,而商业保险主要是帮人们解决那些重大的、自己及家庭无法承受的风险,这些风险往往就是人们最怕出现的重大意外风险和重大疾病风险,安琪现在的想法很正确,先购买一些保障型的险种,这一类险种最明显的特点是保费低而保障高,可以有效地补充社保的不足。当然也有缺点,就是只能提供约定定期保障,保费也不返本。不妨先这样理性安排,等今后经济条件改善了,可以再做调整。

  具体来看,推荐38岁的安琪选择下列产品组合,具体是“国寿关爱生命女性疾病保险(A)10万元+国寿康宁定期重大疾病保险10万远+国寿附加康宁两全保险10万远+国寿吉祥无忧卡”,这些“10万元”指的是保额,分20年缴费,年缴保费4718元。

  这样投保后,安琪在70岁前可获得如下保障:65万元航空意外保障,45万元火车轮船意外保障,35万元自驾车意外保障,20万元疾病身故保障,10万元“二十种约定重大疾病”保险金,14万元“女性特定癌症”保障金,2万元红斑狼疮保险金,5000元髋骨骨折保险金,十种常见妇科手术津贴(5000元/种),5000元意外住院报销费用,5000元意外手术报销费用,1000元意外门诊报销费用。若在此期间未发生约定重疾,70岁时还可领取58400元满期金用作养老补充。

  安琪的先生也可选择参照她的投保方式来做一个规划,主要是保障自身的重大疾病、重大意外事故伤害或身故。

  至于两人的年总保费支出,建议控制在8000-10000元以内,约占家庭年总收入的7%-10%就足够了。通过合适的保险安排,再结合恰当的理财调整,相信这个家庭今后的路会越走越顺。

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