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中产的不是收入而是生活

2010-06-12 10:40 【 】【我要纠错】  来源:

  刘心,男,36岁,在某事业单位就职,副科级干部。硕士毕业10年,他经历了从一无所有的毕业生到“经适男”,从普通白领到“准中产”的过渡,现正向心目中的“新中产”奋斗。下面是计划在40岁“退休”,一个还不是中产的“准中产”讲述自己的“中产观”。

  谁最中产?

  新春刚至,“准中产”刘心迈入本命年。

  谁更像中产?36岁的刘心对于这个问题的思考是从一个月前毕业十年的同学聚会开始的。

  “硕士毕业到今天已经10年了,终于同学们都聚到了一起。”当年从所谓的象牙塔毕业,同学中三分之一出国,三分之一进了政府部门、垄断国企,其他进了高校等事业单位。

  同学聚会,说白了,就是对资产状况的一次考验,一次心理上的对抗。根据这次聚会的不完全统计,年收入大都在10万至30万之间,家庭收入在15万至50万之间。当然,海外出国的不算,但即使在政府机关,一年也有10多万。

  “如今聚会的焦点永远都是房子。我们这批人里,房子买得最好的,不是在国外名牌大学混了几年博士后回来年薪40万的,而是一个月远不到万元工资的垄断国企副处级同学A.A同学刚毕业进去就分到东城的100平方米两室一厅,不像我毕业租房住了5年才贷款买了自己的第一套房,后来一次性补助20万。老婆是银行的,无息加上低息贷款,买了一套房。后来,夫妻两人在北四环又买了一套三室一厅。原先的房子都不用卖掉,收租每月4500,加上两人的公积金,根本没有压力。”现在,夫妻两人有三套房,市值500W以上,2部车。存款介乎50万到100万之间。

  接着就说那个年薪40万的同学B吧,老婆挣10万,一年50万应该是很不错的了。可是要知道念博士的时候,基本没什么收入,不借钱已经是很不错了。这位老兄是3年前回国,刚回来的时候大概25万,等积累到“首付”的时候,已经是1年前了。目前情况是,在东五环外买了个两室一厅,每月还贷。

  再说另一位在外企工作的同学C,却最“可怜”。夫妻两人收入虽说比在政府机关稍高,却总花自己的钱。房子是两居室,2004年贷款买的。后来好不容易手上有了20多万的存款,才发现根本买不起好一点儿的房子,看得上的都在200万以上了。想想也不知道做什么好,同学B就买了辆10万出头的小车,油钱自己出、停车更不会有人报销。

  而有了车以后,同学B 发现每年存款的速度下降了一半以上——离中产的梦想似乎越来越远了。在公司打工,除了工资以外,什么都没有。虽然现在有房(老房子)+有车(小车)+存款(不到30万)——整个一“经济适用”夫妻!这不,连女儿的教育基金都不够……

  比来比去,原来“最中产”的不是收入最高的,而是那个垄断国企的同学。

  “准中产”眼中的“新中产”

  就在春节之前,社科院发布了一个颇有争议的研究成果,称中国中产阶层的规模已占总人口的23%左右。课题组组长陆学艺称,中产阶层首先是一个职业的概念,是一个人的职业、声望、文化三者的综合水平。

  “很多人都‘被中产’了。”在刘心看来,被媒体和财经人士评论为“严重不靠谱”的这个结论,纯属“砖家”的一厢情愿。

  与房子、汽车、狗等标准完全不同,刘心目前将自己严格划定为“准中产”。

  他首先分析了自己的资产构成:手中现有房产两套但均有贷款,一套自住,一套投资,并有一辆轿车——这部分被业内人士定义为固定资产。同时,刘心在2009年底变现先前持有的一套房产,这笔“闲钱”及股票投资加起来共200万元——这部分定义为“金融资产”。

  “看了我的资产构成就会知道,我是典型的‘准中产’,但未来的努力目标是新中产。”刘心说,两套房产以及200万的金融资产是他作为“准中产”的资产储备。

  什么是刘心眼中的“准中产”和“新中产”?

  “‘准中产’就是准备成为中产,以我目前的状况,还不符合心目中的中产标准,就是有钱又有闲的一种状态。”刘心说。

  而“新中产”,在刘心看来,不仅是一种身份的象征,也不仅是心理上的满足,最为重要的一条标准应该是:手中的资产确实能够抵御任何的风险,跟得上财富缩水的步伐,还有大量的闲暇时间从事自己喜欢的事业。

  刘心计划,自己大概在40岁左右才真正迈入新中产阶层的范围:“5年是一个发展周期。因为5年是一次经济波动的周期,也是人生财富增长的一个周期。”到那时,自己再不用“被中产”,中产的不是“收入”,而是“生活”。

  “能够抵御风险,不是买了多少保险,而是能够在经历各种系统性风险之后,仍然保持满意的生活标准,比如实现周游世界的梦想。”刘心笑着说。

  准中产的“三不”原则

  有房有车算不算中产?当然不算。

  在“准中产”刘心看来,在北京,只有一套房产都不可能是真正的中产。“这套房就算现值200万,可你又不能把它卖了变成现金;虽然有一辆20万买的私家汽车,但过两年就贬值到了10万元以下。”

  刘心认为,他在外企的那位同学就是这样的“白领”而非中产。“不用说周末度假旅游却不敢尽情消费,更不用说在工作上有丝毫马虎了。因为维持目前现状的,是那份薪水。非要说是中产,也只是走在悬崖边上的中产,一个变动就可能立马被打回原形。”

  投资房产当然是刘心推崇的一条中产保障之路。“但吃瓦片也是有前提的,就是投资收益比。”记者发现,他的这个观点和一些理财人士的建议不谋而合。

  2009年底,刘心变现了手中的一套房产。“地段位于北四环,未来的房价并不是说不会上涨,但如果有更合适的投资,或者更好回报的投资方式,为什么不转换一种增值的形式呢?”

  不存银行、不买基金、不买债券,这是“准中产”刘心的理财生活。

  “不存银行”——如果你总能找到比银行利息高的投资品种,哪怕是银行理财产品,那就不要只拿存款利息。

  “不买基金”——如果你总能比基金经理具备独立思考的精神,或者比基金少一些摩擦成本,那就不要买基金。如果要买,就一定买封闭式基金。

  “不买债券”——其实,2007年至2008年还是拿了一段时间的债券,因为股票市场泡沫高得惊人。但从长期来说,购买债券不是一个好的选择。

  “我只在房产和股票之间配比。如果房产价格过高,卖房买股;如果股票估值过高,卖股买房。两者之间并不是随意变化,而是以投资收益率作为基准。在任何时候,都不会出现所有资产价格同时高估。果真如此的话,那债券将是不二选择。”刘心说。

  新中产定义:颠覆收入曲线

  “新中产”和“老中产”有什么区别?

  “如果一个今天的‘中产’不能解决这些问题,那么他永远是一个焦虑的‘中产’。一旦出现疾病或者意外、天灾或者经济危机,就可能使得积累的资产很快消失。因此,一个中产如果不能将财富受损的概率减少到最低,那么就不是真正意义上的中产。”对于刘心来说,新中产的定义不是财富数额的变化,而是财富能力的变化,即颠覆“收入曲线”。

  “你去找理财师,肯定都会给你一条人生的收入曲线图。年轻时挣得最少,中年时收入最多,而到了晚年,往往只能靠养老金过日。中产绝不能是这个活法,一定要颠覆这种收入曲线!”刘心说。

  “中产的前提是有足够的保障覆盖。但保障不等于买保险。”刘心说,一般而言人们都会考虑保意外、大病和养老,但他的保险组合是这样的:即首选意外,加一定数额的大病保险,而完全拒绝养老保险。

  “保险本质上是你对家庭的责任,所以可以考虑意外和一定的保险。”刘心说,他对保险研究了很长一段时间后发现,保险在人生发展的初始期具有“杠杆价值”,而无投资价值。

  “看看财富贬值的速度,就知道一般的养老金计划永远赶不上通货膨胀。所以,我从来不会考虑养老保险。”刘心说,他的观点一定不太受保险公司欢迎的,但每个人都应该知道保险的真正价值所在。

  说完保险,刘心随后将核心集中在了“财富能力”:可以在不利的市场中赚到更多,就像2009年金融危机时一样,刘心说,他并不担心市场的风险或者金融危机,因为经济危机就意味着财富的转移。

  中产:周立波式的幽默

  中产是否有自己的社会理想?有。

  “看过美剧《绝望主妇》没有?那是标准的中产。甜美、优雅,住在小独栋别墅区,厅外绿色草坪围绕,还有一年四季开不败的鲜花。可对照咱中国的生活,比绝望的主妇们的差距,不仅是物质上的不同。一个是物质富足后的精神折磨,而显然国内所谓的中产还在追求物质的道路上。”刘心说。

  “中产具有一定的富足感,这是财富和欲望的比值,又等于已积累的财富净资产和理财目标的比较。”刘心给出了自己的中产理想:有时间教育自己的孩子,有钱可以捐赠给自己所支持的慈善项目,能够有时间和金钱看护自己的健康,以及能够与家人周游世界。

  谈到理想,刘心说,中产阶层的理想一定是“和谐社会”——“这句话你一定耳熟吧,一个‘禾’加一个‘口’,就是人人有饭吃;‘言’加一个‘皆’,就是人人有话讲,这是周立波说的。而我认为中产阶层的形成,就是‘和谐社会’的出现,也就是人人有饭吃、人人有话说的社会。”

  “中产的定义也许包含了周立波式的幽默。”周立波给刘心留下印象的,不仅是“按揭”、“白领”这些让人捧腹的解读,更让他认同的是周立波婉拒了与郭德纲同台演出的提议。

  刘心说,周立波的话实质上代表了一种阶层的划分——“一个是吃大蒜的,一个是喝咖啡的”,肯定搞不到一起,中产阶层对咖啡是有特殊的偏爱。不过,刘心表示,自己从来不喝咖啡,因为对咖啡肠胃过敏。

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