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年入40万夫妻怎样在8年后买别墅

2010-01-22 10:31 【 】【我要纠错】  来源:

  36岁的读者李先生给《银行周刊》发来邮件说,他与爱人王女士(35岁)均为外企职员,家庭年收入在40万元左右,孩子10岁。一套房子自住,价值约110万,尚有10万元贷款未还;另有一套房产投资,价值约60万,有20万贷款未还,每月租金收入约2000元。现在投资股市和基金的金额约50万元,有存款90万元,每月补贴双方父母3000元,每月还贷加家庭开销在10000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。李先生刚刚开始读MBA,学费12万元。

  夫妇俩有购车想法,现在看好了一辆30万元的车。夫妻俩打算在孩子上大学后换一套更大的复式住宅或别墅,接双方父母同住。该如何理财?

  方案一用存款的50%投资股市

  (理财师:渤海银行北京分行理财师姜龙君)

  【财务分析】

  李先生夫妻属中高收入的金领家庭,存款多,负债低,收支安排较为合理。李先生有投资房产、基金、股票的经验,在理财方面颇有心得,但有两点略显不足:一是负债率偏低、资本利得收入少;二是保险保障不足。

  【理财建议

  车房篇以李先生的经济条件,购买30万元的私家车毫无问题。考虑到家庭负债率偏低,建议使用3年期银行贷款,以现行年利率5.4%为例:20万元贷款,月供6030元,年支出7.24万元,3年累计付息仅1.7万元,可将这20万元资金投资股票,赚取更高的回报。

  如果想在8年后购买别墅,需要的资金至少不会低于500万。若不考虑李先生夫妇因职业提升带来的收入变化,按目前的资产和收入情况来计算,年复利回报应在12%以上才能凑够资金。由此看来,只有股票投资才能达到这一要求。

  投资篇 2009年起,A股市场会有一些明显的获利机会。李先生可适当降低现有的高额储蓄,将存款的50%追加投入股票账户,每年再投入15万左右资金,设置止盈止损点,在确保安全的基础上追求15%以上的年回报率;其余资金仍以储蓄存款或保本理财形式存续。按照这样的简单投资组合,即使8年后购房仍有资金缺口,李先生也可通过出售现有住房或申请银行贷款等方式加以解决。

  保障篇李先生应考虑尽快建立家庭保险保障,为夫妻二人和孩子有针对性地购买保险,如成人的重大疾病险、住院安心险、意外险等,孩子的重大疾病险、分红保险等,年保费支出控制在4万元以下。

  李先生夫妇还应学会记账和使用信用卡进行支付结算,即向工资卡所在银行申领信用卡,设定全额自动还款,充分享受银行免息期,让自有资金发挥更大的效应。

  方案二可提前还清30万元贷款

  (理财师:中国银行上海市外滩理财中心范一民)

  【财务分析】

  李先生家庭的经济状况好于普通家庭,高收入和低负债让他们基本没有后顾之忧。但要达到购买别墅的目标,进行适当的投资理财十分必要。

  【理财建议】

  车房篇目前李先生家庭每年结余为25万元左右,如果简单地计算,8年后能积累200万左右的现金和存款,届时还可申请组合贷款或出售投资房产来凑足资金。因此,李先生可以在当前投资回报率并不高的情况下提前还清30万元的贷款余额,这样在若干年后买房时,只需要申请利率较低的公积金贷款,最大限度地压缩购房成本。

  对李先生来说,购买一辆总价为30万左右的汽车不会形成太大的负担,但建议将车牌、购置税、保险等首年费用包含在总价之内。

  投资篇单依靠每年的收入结余并不能给李先生家庭带来超额回报,进行适当的投资理财十分必要。

  以李先生家庭目前的收支状况,保持20万元左右的存款已够使用,可以做个简单的组合,例如活期加3个月定期(或货币型基金);还可将部分购房准备金购买国债,锁定收益;股市可以小试牛刀,但并不建议加大投入,通过基金介入市场是更好的选择。

  保障篇李先生家庭目前并没有额外购买任何商业保险,即使单位提供了一部分保障,也无法抵御风险。另外,10岁的孩子也应该成为家庭重点关注的对象。建议李先生一家目前以投保定期寿险为主,附加医疗和重大疾病的保障,并为孩子购买覆盖意外和就医的少儿保险。家庭保费投入控制在年收入的5%左右,保障额度最好达到年收入的5倍左右。

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