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80后准夫妇如何在上海购房

2010-01-22 09:54 【 】【我要纠错】  来源:

  在上海工作的孙小姐给今年25岁,事业单位职工,工作刚满3年,税后月薪4500元。虽然工作稳定,但孙小姐并不满意目前的薪资,准备脱岗学习外语,以便进入外企工作。孙小姐男朋友小李在IT公司担任技术主管,税后月收入8000元。两人现在有约10万存款。

  目前孙小姐的最大支出是房租,每月大概1500元。她计划在两三年内买房结婚,但当前困扰她的问题是:应先买一套小户型先自住,等结婚之后再简单装修一下,还是再等一两年,再攒点钱买一套大一点的房子作结婚用。她希望知道怎样的投资理财方式适合像他们一样工作不久的80后。

  方案一:

  寻求回报率高的投资方式

  渤海银行北京分行,全国十佳理财师 姜龙君

  【财务分析】

  以孙小姐的本科学历和3年工作经历来看,事业单位税后年薪6.75万元,应该算是比较不错的薪酬水平。在经济不景气、就业压力仍较大的情况下,放弃现有的稳定收入并非明智之举。孙小姐通过学习外语谋求更好的事业发展,这是一个积极可行的好办法,但不要急于求成。

  孙小姐虽然工作稳定,但扣除房租、日常开销及学习外语的费用后,每月结余可能仅有1000元上下;男友月收入8000元,但也要负担房租及日常生活开销。建议双方尽快确定婚姻关系,以节省房租和其他生活开支,加快财富积累(婚礼仪式可稍后补办)。

  【理财建议

  住房篇 孙小姐及男友仅有10万元左右的积蓄,当前最多可购买总价50万元的小户型。以贷款40万元,期限30年,年利率4.158%计算,月供约1950元。当前房价较高峰时的确有所下跌,近期虽有反弹,但并没有真正止跌回升,先行购买小户型既不经济,也不现实,还是再等一等,攒钱买一套大点的房子。

  孙小姐及男友月入1.25万元,按储蓄率60%计算,每月可积累7500元,两年后可储蓄28万元。若以此为首付款,即使不考虑税费、装修和房价变动,在上海购置一套总价140万,面积90平方米左右的房子都显得捉襟见肘,因此只有获得更好的工作和薪酬,或寻求回报率高的投资理财方式才能实现两三年内购房的目标。

  投资篇 由于当前中国资本市场的系统风险依然较高,必须适度参与其中才能得到较高的组合收益回报率。建议孙小姐先以定投方式购买ETF指数型基金,再考虑拿出部分储蓄存款,在A股出现大幅调整或上升趋势明朗时介入资源类或低市盈率股票,短线操作、中线投资。同时,在全球经济没有明显复苏的情况下 (可参照利率水平进行判断),储蓄存款至少应保持在流动资产的40%以上。

  保险篇 孙小姐和男友储蓄率较高,缺少投资性收入,未见医疗及意外伤害等保险保障,需要尽快弥补。建议先期购买意外险、定期寿险等低保费品种,待经济基础稳定后,再补充重大疾病及住院医疗等保险。

  方案二:

  通过基金定投强制储蓄

  中国银行上海市分行外滩理财中心理财师 范一民

  【财务分析】

  孙小姐及男朋友小李每月收入为1.25万元,支出4500元,双方有10万元左右的银行存款 (见表)。对于孙小姐而言,她和小李在这两三年内理财的核心目标是婚房的首付款。如果他们保持目前的收入状态,根据每月结余8000元计算,两年内可以存下20万左右的储备款。

  【理财建议】

  房产篇 当前困扰孙小姐的问题是:继续租房还是先购房,以及何时购房。解决这个问题主要需考虑两大因素:一是孙小姐和李先生是否有足够的购房资金;二是必须和婚姻规划一起来安排。比较合适的选择是,继续租房1年左右的时间,等双方正式进入结婚规划后再共同买房。

  根据目前首付最低2成的首套房购房政策来看,地处中外环间,总面积不超过90平方米,总价在100万以内的小户型是比较合适的选择。若将首付款控制在20万元左右,那买房还需80万元左右的组合贷款。假设公积金和商业贷款各占一半,并以等额本息的方式按揭贷款30年,每月的还款额不到4000元,占月收入的三分之一,属于可以接受的范围。

  工作篇 若要在两三年内购房,两人都须有稳定的收入来源。一旦孙小姐选择退产学习外语,那两人的总收入将下降3至4成,这就意味着购房计划很可能搁浅。同时,由于全球金融危机波及,当前的就业形势并不乐观,孙小姐应该考虑到辞职后,她将面对的不仅仅是收入减少的问题,还有再就业的压力。因此,对于面临着购房计划和婚姻大事的孙小姐来说,稳定更应成为她目前工作生活的重点。

  投资篇 作为“80后”的孙小姐,目前的一切计划都以购置婚房准备结婚为中心,在日常生活中可以适当控制消费,养成记账的习惯,并通过基金定投进行强制储蓄,为两年后买房积累资金。案例中提到的10万元存款,建议在到期之后投入年收益3%以上的理财产品中,在保证资金安全的前提下最大限度地提高投资收益。

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