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老人投保适合买什么险种

2010-01-20 10:25 【 】【我要纠错】  来源:

  老年人购买健康险时,要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付后,就可以拒绝继续承保。

  目前,有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁,55岁的投保人有可能选择10年的缴费期,就不要选择5年的缴费期,这样如果在缴费期内出险,就可免交之后的保费了。

  “过年回家看到父母身体越来越差,干活也力不从心,真替他们担心,是不是该为他们买份保险呢?”小周告诉记者,自己春节见到久别渐老的父母,动了为他们投保的念头,可连续查了四五家保险公司的产品,发现可供老人家选择的产品少之又少。

  老人保费经常“倒挂”

  节日过后,相信不少市民都会像小周一样,拿着年终奖想为愈发需要保障的父母买份保险尽尽孝心。但现实是老年人购买保险的处境很尴尬,一方面,可选择的产品非常少,不少险种限定的投保年龄最高也就60岁,另一方面,即使允许老人投保的产品,保费和保额也会出现倒挂现象,很不划算。

  那么,老人还能买保险吗?该回避什么险种?适合什么险种?有什么投保窍门?

  对于很多新年打算为父母买份保险规避老龄风险的市民来说,愿望并不好实现。

  由于老年人“高危”的特性,老年人处于多数保险产品的承保范围之外。据了解,目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。

  同时,即使可供老年人投保的产品,想为父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出现的保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和,这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。

  如,一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险,分10年缴费,每年需缴纳的保费为5900元,总共需缴纳保费59000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种,分10年缴清,每年需要缴纳保费11700元,共需缴保费117000元,到第九年保费投入就超过了保额。如果是60岁再投保,根据产品的规定,就只能选择分5年缴费,每年需要缴纳保费23100元,总保费超过了保额15500元。

  而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例,一位30岁的男性投保,保费每年4900元,而如果是到了60岁再投保,每年需缴纳的保费却会高达9800元,是年轻时投保的两倍。

  招式一:

  拉长缴费期

  重大疾病保险和寿险保费“倒挂”如此明显,还该不该投保?又该如何是好呢?

  对于寿险来说,老年人购买的意义并不大。如终身寿险、定期寿险等有身故给付的险种,因为老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以此类保障大可不必。而对于两全险等有满期给付的险种,应该是年轻时买,老时享用,年龄大了再买,其强制储蓄的功能发挥不了作用。

  而对于重大疾病保险,尽管老年投保所付出的成本不菲,投保则并非全无意义。如上述55岁的老人投保重大疾病保险,虽然整个10年缴费期算下来,总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。可如果老人在投保后过三四年就出险了,保险公司就会支付重疾或身故保险金10万元,保险的保障功能还是有意义的。

  因此,通常建议,如果上几代无大病史,身体健康状况还不错的老人,不一定要投保重大疾病保险,但身体健康状况并不理想的老人,仍可适当投保重大疾病保险。而鉴于重大疾病保险的上述特点,建议老年人投保时,尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。

  目前,有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁,与这种情况相对应,55岁的投保人有可能选择10年的缴费期,就不要选择5年的缴费期,这样如果在缴费期内出险,就可以免交之后的保费了。

  招式二:

  加保意外险

  此外,意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。因为老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

  具体来看,与其他险种相比,意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点,65岁以前投保,与年轻人投保的费率多是一样的。如一公司的意外险产品,年龄在6周岁至65周岁之间都可投保,保险期间为1年,一旦遭遇不幸,将按照意外伤害保险金额给付身故保险金;如果遭受意外不幸残疾,将按合同规定给付残疾保险金,并且,还可在医疗保险金额范围内,按80%比例给付医疗保险金。60岁的老人跟30岁的年轻人一样,1万元保额的保费只要25元。

  另外,老年人在购买健康险时,要注意看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保的话,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后,就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大,患病的几率又高,保证续保可以化解这些风险,保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人身患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

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