职业培训教育网

2017年国家公务员考试网上辅导火爆热招中
报名、查分信息【免费】短信提醒服务
职业培训教育网荣获“十大网络教育机构”
高清课件、手机移动课堂全新体验

年轻白领家庭育儿和保障计划

2010-01-20 10:21 【 】【我要纠错】  来源:

  软件工程师奚杰和妻子近两年内的生活目标可不少:买辆20万元左右的家庭用车,养孩子,投保增加家庭的抗风险能力,同时,他还想通过投资积累财富。在目前的资产和收入状况下,奚杰该如何合理安排筹划,才能顺利实现近期的生活目标,同时又尽量减少对生活质量的影响?

  1981年出生的奚杰是一名软件工程师,月收入有7000元。妻子与他同岁,从事医药销售工作,月收入11000元。两人每月的基本生活花销3000元,娱乐消费1000元,房屋还贷1100元。如此算来,这个“80后”家庭每月能有12900元的结余。

  年度收支方面。两人的年终奖有10000元,另外有近8000元的股息和红利。奚杰是北京人,妻子的家在外地,一般过年都要回老家看看,因此他们的年度支出主要是回家的费用,大概在3000元左右。

  奚杰家庭的资产状况比较简单:现金及活存5000元,一套四环边上的自住房市值有90万元,他们从去年开始投资买基金,目前市值10万元。负债方面,房子的银行贷款余额还有22万元,另有6000元的信用卡未付款。

  主要投资基金

  2007年无疑是基金销售最火爆的一年,也是在这种背景下,根据自己从理财杂志上学来的理财知识,奚杰开始了基金投资。奚杰买的基金类型很丰富,主要包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金,用他自己的话说就是“根据有限的知识做了一个简单的组合”。

  不仅如此,奚杰还对各种类型的基金进行了比例搭配,比如封基占投资比例的25%,偏股基金占到25%,债券基金占比25%,余下的则为货币基金。

  此外,他还进行了基金定投,目前定投2份,每份每月1000元,其中一份定投的是偏股型基金,一份定投的是债券基金。对于定投的这两份基金,奚杰称,自己并没有明确的打算,比如定投多少年后用这笔钱做什么,他只是想通过这种方式积累财富,就当是强制储蓄了。

  “像人民币理财产品等其他的投资,我也考虑过,但要么不太了解,要么就是投资门槛相对较高。” 奚杰说,虽然他的基金投资呈现的是很稳健的风格,实际上他还是具备相当的风险承受能力的。

  “如何积累财富并让财富增值”这个题目可能很大,但对于奚杰来说,却是他目前要考虑的重点问题。

  两年内买车育儿

  奚杰最近两年内的主要目标有两个:一是今年5月份给妻子买辆车,二是两年内养孩子。

  “买车的主要原因是妻子上班比较远,她是跑销售的,每天在诺大的城市奔来跑去的,非常辛苦。而且她要经常接送客户,工作中也有现实需求。” 奚杰介绍,夫妻俩已经锁定价位在19万元左右的购车目标,并考虑好资金的筹措:向家里借5万元,首付40%,余下的贷款两年内还清。

  奚杰强调,买车,于他们而言,就像买房一样是一种刚性需求,他们不打算降低档次或者标准,比如考虑到经济承受能力,暂时买辆10万元价位的车,“这是我们不考虑的”,而且,他们也不想向后推迟时间。

  另外,由于妻子已经到了一定年龄,所以这个家庭计划两年内养孩子。养孩子的话,家庭支出费用肯定会有所增加。相反,因为休产假,妻子的收入会减少一半左右。

  奚杰想请教专家,在目前的资产和收入状况下,自己该如何合理安排筹划,才能顺利实现近期的两大生活目标,同时又尽量减少对生活质量的影响?

  保障如何增加

  除了公司统一为员工上的“四险一金”,奚杰夫妻没有买任何商业保险。不过,奚杰说没有买商业保险不代表他没有保险意识,受制于多种因素吧,两口之家的保障体系一直未能建立起来。现在,他就打算在自己的能力范畴内逐步添加保障。

  奚杰目前打算购买的是定期寿险、意外险以及家财险。“至于大病,因为觉着30岁之前得大病的概率非常小,所以就没有纳入我的保障范围,虽然我知道越早投保越好,还是想等过两年手头更宽裕点再考虑。”

  对于一般人很少想到投保的家财险,奚杰称,主要是了解到这种保险保费低保障高,而家里新买的房子,装修费了心思,电器也都是比较贵的,万一发生火灾什么的,几百元钱的保险买个安心。

  选定险种后,奚杰的问题是,对于保障的具体产品选择,特别是额度方面,自己没有把握,想请专业人士帮他测算一下。

每月收入

每月支出

本人收入

7000

日常基本生活开销

3000

配偶收入

11000

娱乐消费

1000

房贷

1100

 

 

合计

18000

合计

5100

每月结余(收入-支出)

12900

收入

支出

年终奖金

10000

保费

0

存款、债券利息

0

其他(过年回家)

3000

股利、股息

8000

 

 

合计

18000

合计

15000

每年结余(收入-支出)

26000

家庭资产

家庭负债

现金及活存

5000

房屋贷款

220000

定期存款

0

汽车贷款(余额)

0

股票、基金

100000

消费性贷款(余额)

0

房产(自住)

900000

信用卡未付款

6000

汽车

0

 

 

资产总计

1005000

负债总计

226000

净值(资产-负债)

779000

  专家建议一:家庭资产配置和具体投资建议

  一、家庭财务状况分析

  从奚杰一家的资产结构分析,固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分,达到89%,而流动资产、生息资产只占到了11%.同时资产负债率没超过50%的警戒线,对此,奚杰将来理财目标的达成就有了客观基础。

  奚杰家庭目前正处于成长期,购房已完成,将来要购车、生子等大额支出比较多,这减少了家庭流动资产和生息资产的数量。但两三年之后,家庭财务状况将会有非常大的改观。

  奚杰家庭年收入23.4万元,家庭总支出7万元, 其中消费性支出为5.1万元,净储蓄率60%.从中可以看出,该家庭在城市中属于储蓄能力相当强的,而家庭的消费水平还有不少提高的潜力。

  目前家庭收入几乎全部为夫妻的薪酬收入,财产性收入估计近两年大约能有2万元左右。从家庭资产状况表格可以看到,奚杰家庭资产状况很好,处于财务上升期。

  从风险承受能力方面看。奚杰一家属于收入较丰厚、支出较节制的年轻白领家庭,就其提供的数据和对将来的理财与生活目标描述来分析,此家庭在理财投资的主观风险承受意愿上较强,同时综合其夫妻二人在年龄、职业生涯、教育程度、住房拥有等各方面因素,可把此家庭纳入到客观风险承受能力较强的范畴。

  二、具体理财目标分析:

  (一)买车计划

  奚杰目标是今年5月为妻子买辆车,因现实需求,而且是一种刚性需求,暂时买辆10万元价位的车没问题,但不打算降低档次,锁定价位在19万元,并考虑好资金的筹措:和家里借5万元,贷款首付40%,余下的两年内还清。

  基于对未来几年奚杰家庭现金流的粗略测算,同时以5年期汽车贷款进行比较,建议奚杰在不改变19万元购车目标的情况下,还款期限可以延长至5年。

  由此,我们对购车成本、费用、日后的汽车支出估算如下:

  新车:19万元,购置税、养路费、车船使用税、领取车牌照费、新车保险等约2.5万元,新车贴膜及部分装饰0.5万元,一次性购车的成本至少为22万元。

  贷款首付40%,两年内还清的情况为:贷款额度为19*60%=11.4万元  依目前贷款利率为7.56%,24个月还清计算:月还贷款为5200元左右(此额度为估算,误差为100元左右);如果五年内还清,月还款则可降为2300元左右。

  今后汽车的保养、汽油费、保险、养路费、车船使用税等等,在年行驶2万公里的前提下,支出年平均估算为2万元,月平均支出为1700元左右。

  因此可得出以下结论:奚杰一家购车需要新付出现金22-11.4=10.6万元,购车后每月汽车消费支出为:5200+1700=6900元(两年期贷款)或2300+1700=4000元(五年期贷款)。

  结合购车前的月生活结余12500元,如果其他条件不变,则:

  采用两年期贷款月结余为:12500-6900=5600元;

  采用五年期贷款月结余为:12500-4000=8500元。

  (二)育儿计划:

  家庭计划两年内养孩子,因为休产假,妻子的收入会减少一半左右。估算小孩将在12个月后出生,届时家庭月平均支出将增加大概2000元计算,产假为6个月,月收入减少为11000/2=5500,则奚杰一家一年后收入因小孩出生及妻子休产假将有很大变化:

  如果是采用两年期车辆贷款,前6个月结余为:

  12500-6900-2000-5500=-1900元

  如果是采用五年期车辆贷款,前6个月结余为:

  12500-4000-2000-5500=1000元

  三、投资策略分析

  基于前面对奚杰家庭风险承受能力的分析,我们建议该家庭在理财投资上可采取较为激进的方式,但前提是能否保证每月有足够的现金支配,夫妻两人的工作稳定度如何。

  奚杰目前的投资状况为:基金目前市值10万元,包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金,对各基金进行了比例搭配,封基占投资比例的25%,偏股基金占到25%,债券基金占比25%,余下的则为货币基金。另外,奚杰还进行了基金定投2份,每份每月1000元,其中一份定投的是偏股型基金,一份定投的是债券基金。

  “如何积累财富并让财富增值”是奚杰面临的理财的核心问题。从现今中国绝大多数家庭来看,很多人存在着“理财就是投资”的误区,作为理财师,我们承认投资是理财中最重要的部分,但理财不等于投资。

  对于奚杰来说,他认为投资是目前要考虑的重要问题,通过上文对其将来两年的生活理财目标的测算,因购车、小孩的出生、爱人休产假等因素影响,届时家庭收入与支出将发生很大变化。虽购车时从家里借款5万元,但也需要自己支付11.6-5=6.6万元,此资金由今年前五个月的累计结余支付。此时家庭存量金融资产如不考虑市场变动情况仍然是10万元左右;若结合现阶段资本市场的变动情况,估计金融资产为8万元左右。

  在投资策略上,建议奚杰家庭以存量金融资产,以及两人的年终奖10000元和8000元股息及红利,为投资额度。目前奚杰一家的理财投资策略还是较为激进的投资风格,可以维持现有的投资策略不变。具体来讲,可以考虑把年终的年度性收入15000元逐年投资于股票基金,结合当时市场情况,申购原定投或原有封基、股票基金,从而增加高风险投资的比例,因不知其投资组合中封基与偏股基金的具体内容,建议提供具体内容,以便对投资品种进行业绩评估,并做出建议。

  对于投资组合,建议奚杰本人每季度就整个投资组合与相应理财规划师多交流,进行市场分析和投资业绩评估,并作出动态调整。

表 家庭财务诊断结果
指标数 值理想经验数值计算过程
资产负债率22.49%小于50%负债/资产*100%
流动性比率5.453~8流动性资产/每月支出
净资产流动比率3.85%15%左右流动性资产/净资产*100
消费比率30%60%左右消费支出/收入总额*100%
储蓄率60%40%左右1-消费率
债务偿还比率6.10%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%
净资产投资率12.80%大于50%投资资产总额(生息资产)/净资产*100%
财务自由度目前很低100%月投资性收入/月消费支出

  专家建议之二:保险建议

  奚杰未来明确的家庭支出如下:

  1、生活费用:目前基本的生活开销3000元,娱乐消费1000元,考虑到未来两年打算生宝宝,孩

  子出生后家庭的基本生活开销一定会增加,一般来讲,对奚杰夫妇这样的收入生活水准,要做好宝宝出生后基本生活费用会增加1500元的准备;同时,奚杰希望能够购车,主要是供妻子使用,养车每月至少还要考虑1000元以上的支出。这样,基本生活开支、娱乐消费、养车这些明显的月支出加起来至少需要6500元左右。这样,从孩子出生到大学毕业独立20多年,奚杰一家在生活费用方面的支出至少要花掉170万元左右。

  2、教育费用:在北京,孩子从幼儿园到本科毕业,教育方面的投入起码要准备30万元。

  3、贷款:目前房屋贷款余额22万元。根据奚杰今年购车计划,还会产生部分亲人借款和银行贷款15万元左右。

  这样,以上三块费用——生活费用、教育费用、贷款累加起来,未来在孩子独立前这个家庭至少有将近237万元的费用需要奚杰夫妇二人考虑(不计入通胀因素)。若再考虑到给双方老人老年的孝养费用,以及通胀因素,则还要更多一些。

  230多万元的开支其实也不用很吃惊,根据奚杰夫妇目前20万左右的年收入,只要奚杰夫妇健康工作20年就完全可以把这些费用支付,而且还会有相当的结余。

  目前,奚杰也已经意识到,宝宝出生后家庭支出会有增加,太太会因为休产假收入减少,所以奚杰未来要承担更多的家庭责任,比如至少承担其中的120万元。

  奚杰身上120万元的责任只要他能健康工作就不用担心,也就是说,要考虑万一发生风险、无法继续工作的情况下,这120万元的责任如何保证。鉴于此,可以考虑下面的方案(具体产品和保费按海康保险的产品体系估算):

  这样,奚杰的寿险额度最高可以达到120万元,年保费支出2100元。另外还有30万的大病险作社保的补充,保障是比较全面的。万能或投连险的保费,建议每年投入10000元左右,因为这部分的保费具有储蓄的性质,既可以当作提前为孩子储备大学的资金,也可以当作为养老体提前作准备,一举多得。

  奚杰太太从年龄、收入等因素来看,完全是家庭“半边天”,因此其保障方案可以和奚杰相似。

产品

保额

保险期间

年保费支出(投入)

投保目的

定期寿险

100万元

20年

2100元

未来20年是奚杰为家庭创造收入的

黄金时间,也是孩子成长、履行家庭

责任的关键时期,这段时间若发生了

风险,这100万元的额度,可以解决房

贷、孩子的教育费用、同时解决部分

的生活费用

附加定期重大疾病保险

30万元

保障至65岁

1550元

在拥有社会基本医疗保险的基础上,

还要准备30万元左右的重疾费用,来

保证更好的诊治条件

万能型或投连型寿险

20万元

终身

建议10000元

这部分主要考虑为养老提前储

相关热词搜索:计划 保障 育儿 家庭 白领

  上一篇:  父母养孩子平均花掉49万

  下一篇:  你的孩子懂得节俭吗

学员心声