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退休生活你是否做好准备

2010-01-20 13:36 【 】【我要纠错】  来源:

  退休生活你是否做好准备 30年后拿什么来养老?

  “冬天结伴去海南晒太阳,夏天去银厂沟避暑。”这是不少成都人对退休生活的憧憬。然而,要想过上这样的“美丽人生”,你是否做好准备了呢?有没有算过,如果你60岁退休,活到80岁,需要多少养老钱呢?

  声音

  希望父母有养老计划

  ■刘婷 自由职业者 27岁

  我目前要做的就是努力存钱吧!平时我每月的开销在1500元左右,多的话2000多元。我算很节省的,可以存1000元左右。我并不为自己的老年担心,倒是希望父母有养老计划,这样万一我出了意外,他们有人照顾。

  买了保险作为补充

  ■方芳 幼儿教师 26岁

  除了储蓄,我还买了保险,妈妈也买了一份保险。她的是重大疾病保险,我是年金保险,每年保险一共要花掉五六千,足以作为未来养老金的补充。我仔细算了,退休后每月的基本养老金肯定不够花,有了保险作为补充,到时每个月经济上才有可能宽裕一些。当然,也不能放松平时的储蓄。

  负担较重 考虑养老为时尚早

  ■Jack 软件公司职员 28岁

  现在开始为退休生活做准备似乎为时尚早。我们的财务负担往往比较重,例如结婚、生育子女、购房等都需要花费大笔资金。现在虽然每个月收入都过万元,公司福利也不错,但存的钱也就够房子首付和装修了。

  等月薪上万以后再说

  ■Jude 外资银行职员 29岁

  我的养老计划很简单:等月薪上万元以后,准备把每月收入的1/4放到储蓄账户,或者买货币基金。我本身就在金融业,会尝试一些比较积极的理财方式

  另外,我母亲给我买了带投资性质的养老保险,到一定年限可以返还。

  说到养老,不得不提职业发展目标,近几年的期望是做个小部门的主管,月薪1万元以上。

  算账

  30岁人需要106万元养老钱

  “30年后,我们拿什么来养老?”

  记者在调查中发现,很多人对自己的养老规划没有概念,大多数人说:“我单位有养老保险。”还有的说:“现在还早呢,想那么远干嘛?”真的还早吗?让我们来算一笔账。

  我们先不考虑通货膨胀因素。假如你现在30岁,准备60岁退休,老年生活每月花1000元钱,按平均寿命80岁来计算,你将需要:1000×12×20=24万元养老金;假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元养老金。

  事实上,几十年间不可能不发生通胀。如果我们以平均3%的通胀率计算:如果每月支出1000元,需要1000×12×20×(1+3%)30=58万元;按2000元计算,则为2000×12×20×(1+3%)30=106万元。

  上述计算以3%的通胀计算,通过30年的复利,为30年前的2.43倍。我们可以回顾改革开放20年来,我们的工资涨了多少倍,我们的物价涨了多少倍,数值远远不止2.43倍。

  那么,这笔数目不小的钱从哪儿来?

  养儿防老指望不上

  30年后谁养你?养儿防老也许是一个备选答案,但我们五六十岁的父母都已经在摇头了,怎能指望今天的“独苗苗”,30年后养几位老人?

  这就是所谓的独生子女家庭的“421”问题。据最近一项对京沪穗城市居民的调查显示,35%的家庭要赡养4位老人,49%的家庭要赡养2到3位老人。而从赡养费看,35.6%的家庭每年花费超过1万元。出于对医疗保险体系的担忧,家庭积极储蓄,不敢增加消费支出,是现在中年人的普遍心态。

  社保不能保障高质量生活品质

  “我们不是有社保吗?”也许不少人会问。但熟悉理财的人都知道,社保提供的只是“稀饭钱”,对于收入比较高的白领阶层而言,养老光靠社保是远远不够的。

  专业人士介绍,社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的,缴纳基数不超过上年度社会平均工资的300%。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说,退休金与目前收入的反差会更大,退休后生活质量的下降也会更高。

  有人大致计算过:假设你的个人月工资一直是1500元不变,全市平均工资也是1500元不变,那么你可以领到的退休养老金为每月1100元左右;如果你月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平,不论现在工资多少,最后的差别并不大。

  建议

  存钱、买保险、买房子

  看来,养老,尤其是要过有质量的晚年生活,还得靠我们自己——理财师的建议是:存钱、买保险、买房子。

  基金定投

  每月投1000 累积百万养老钱

  如何存钱呢?银行理财师给出的建议是“基金定投”。

  理财师为我们算了一笔账,如果我们从30岁开始,每月定投1000元,选择稳健型基金,假设年化收益率平均为6%,在60岁退休的时候,就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。长期下来,复利效果凸显,让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”,充分保障养老金的需求。

  商业保险

  养老险提供全方位保障

  某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险:她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月从保险公司领取1763元,一直领取到88周岁,能充分弥补退休后的养老金缺口。

  她强调,商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金,还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

  以房养老

  “倒按揭”领取养老金

  如果你今年60岁,拥有一套价值40万元的住房,那么你可以从相关机构每月领取一定数额的生活费,比如2000元,而在你去世后,这套房子就由那家机构收回。

  在北京,目前一家叫做“幸福人寿”的保险公司正在筹建中,其主要业务就是“倒按揭”——有房者将房产抵押给保险公司,然后按月从保险公司领取“养老金”,去世后由保险公司获得房屋产权。

  不过,就目前而言,“以房养老”在操作办法上还存在着诸多难题与瓶颈,专业的机构还没有推出类似的产品。

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