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人到中年压力大 应将保险放首位

2010-01-20 10:29 【 】【我要纠错】  来源:

  人到中年,上有老、下有小,生活压力大,工作负担重,良好的理财规划至关重要。同时,应加强自身的保障,并且首先要注重家庭经济来源的保障。

  王女士家庭概况:

  王女士今年35岁,在一家国有企业工作,每月收入5000元。

  丈夫刘先生今年36岁,在外资银行就职,月收入7000元。两人有一个5岁的儿子亮亮,就读于附近的一家幼儿园,每月支出1000元左右。双方父母都已经退休,每个月平均的赡养费也在1000元左右。夫妻双方由单位缴纳养老保险和医疗保险,没买任何商业保险。目前有一套100平方米住房,还有20万元房贷未还,每月按揭费用平均3500元。

  目前,双方每月支出在7000元左右,有20万元存款,还有2万美元外汇存款。双方原本打算在年底换套房子改善居住环境,但是由于房价高企,所以还是决定再观望一段时间。

  今年以来CPI持续高涨,王女士不知道如何才能更好地理财,使得资产保值增值?

  理财分析:

  人到中年,上有老、下有小,生活压力大,工作负担重,良好的理财规划至关重要。

  不难看出,王女士的家庭财务状况较好,家庭月收入为1.2万元,扣除生活开支和房贷后每月结余5000元。一年可结余6万元。加上本来已有的银行存款,经济压力相对较小。但其家庭财务规划却存在一定的问题,首先,除房产和银行存款外无其他类型的投资,形式过于单一。其次,对20万元人民币和2万美元的银行存款缺乏计划性,建议持有一定量的基金,作为长期投资。再次,保险作为家庭理财的守门员,王女士家庭成员未参加任何商业保险。

  理财专家认为,要跑赢CPI增速,早日实现财务自由,就要学会长期投资的理念,同时加强自身的保障,并且首先要注重家庭经济来源的保障。

  投保建议:

  王女士家庭面对的风险主要来自以下三个方面:重大疾病,意外伤害和房贷。由于夫妻双方除了单位交纳的养老保险和医疗保险外,没买任何商业保险,所以,建议夫妻双方首先应考虑自身的风险保障问题,各自投保10万元的重大疾病保险作为社会医疗保险的补充。另外,在CPI持续上涨的情况下,投保理财型的保险,也是不错的选择。

  王先生:投保“合众睿智人生万能型综合保障计划”每年交6000元,交费10年,主合同基本保险金额6万元,附加重疾合同保险金额6万元,附加意外伤害合同保险金额6万元。

  相应的保障利益:疾病身故金30岁起至终身,因疾病身故的保险金为6万元加上当时的账户价值(疾病身故的观察期为180天),有效期内可以根据需要调整保额。

  意外身故金30岁起至65岁前,因意外身故的保险金为12万元加上当时的账户价值,65岁后意外身故的保险金额等同疾病身故金。

  重疾保障金30岁起至终身拥有6万元提前给付重大疾病保险金(疾病导致的重大疾病的观察期为180天)。

  意外伤残金每年因意外导致的伤残按照伤残比例进行赔付,最高限额为6万元。

  意外医疗金每年因意外导致的合理医疗费用超过100元的部分按照90%报销,最高限额6000元。

  缓交保费如因特殊原因不能在应缴日缴纳保费的,可暂缓支付保费,只要个人账户价值足以支付风险保险费和保单管理费,合同继续有效。

  持续交费奖励连续交费5年,第6年交费后奖励600元计入个人账户,如果以后每年仍按时交费,则每年奖励120元计入个人账户。

  随时领取合同有效期内,客户可以根据需要随时部分领取个人账户价值,满足教育、医疗、养老等不同的需求。

  下有保底,上不封顶个人账户价值每月结算利息,保证年结算利率不低于2.5%,且为复利计息。因为市场利率环境和监管环境导致的利率变化,合众人寿保留对最低保证利率进行调整的权利,但最低年利率为2.5%.

  追加投资客户支付应交期交保险费后,可随时支付追加投资保险费,用于增加个人账户的价值。

  王女士:“双重关爱”+《世纪泰康个人住院医疗保险》的产品组合。

  假设“双重关爱”选择5万元保额,20年缴费,“世纪泰康”选择三档保障,则只需前10年每年缴费3027元;后10年每年缴费3119元,即可享受如下权益:65岁前10万元和65岁后5万元的27种重大疾病保障及身故保障。在缴费期间,还享有每日150~300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。

  该产品每年享有2.5%的最低保证收益,还具有意外身故的生命关爱保险金。

  亮亮:首先选择学平险目前,上海市有“少儿住院互助基金”和“中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障”两项社会福利性保障。据了解,上述两项福利性保障已经基本包括了儿童因一般伤、病以及上述门诊大病发生的医疗费用,且费用低廉,家长应首先考虑,并让孩子同时参加。但是,对于儿童因伤、病导致的身残或身故,两项基金不予以保障。

  有关专家介绍,给孩子买保险首推学平险,所谓学平险,即幼儿、学生平安保险,其保障人群包括幼儿园幼儿、中小学生以及在读大学生。学平险保费低廉,一般在20~60元之间,虽然价格便宜,但保障范围十分全面,涵盖因意外伤害、疾病导致的身残或身故保障以及住院医疗保障等方面。在经济许可的情况下,再适当考虑其他商业保险。

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