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三口之家月入仅千元 如何用6年筹齐大学费用?

2010-01-20 10:28 【 】【我要纠错】  来源:

  读者张女士:我女儿今年12岁,今年上初中一年级,一家四口只有老公做工人一千多元的收入,我们现有五万元存款,想作为女儿的大学费用,如一直存在银行,六年后还是不够,想买基金,又不懂,请问:如何把这五万元作为大学费用才好,以免后顾之忧,谢谢。

  理财师:陈素静,中国工商银行东莞分行个人金融业务部高级经理,中国首批国际金融理财师(CFP),5年银行个人理财业务从业经验。

  一、档案

  张女士,无职业;丈夫,工资收入1500元/月;女儿,12岁,现就读初中。家庭资产现有银行存款5万元,无购买任何保险。

  二、理财目标:

  积累女儿大学教育费用

  三、家庭财务状况分析

  1.家庭资产少,家庭总收入偏低,每月可储蓄额少;

  2.家庭负担重,资金增值需求强;

  3.没有建立任何风险保障机制。家庭中,仅仅依靠丈夫的工资收入维持一家四口生活支出,收入来源单一且稳定性相对较弱;另外,需要筹备女儿6年后的大学教育费用,届时所需资金较多。因此,构筑“保障屏障”来抵挡突发事件所带来的不利影响是非常有必要的。

  四、理财建议

  保障稳健投资一起抓

  目前,该家庭收入不高,负担却不小,要顺利达成教育费用筹备目标,不仅要精打细算,还需审慎理财。根据客户现阶段家庭财务情况,结合家庭理财需求,给出如下建议:

  1.构筑“必要的”风险保障体系

  丈夫是一家四口的“经济支柱”,其工资收入是家庭顺利运转的保障;所以,一旦出现丈夫无法继续提供收入,家庭生活将遭受极为严重的影响。由于家庭本身收入不高,因此仅需购买“必需的”保险产品即可,以提供最基础的保险保障。建议为丈夫购买定期寿险以及意外保险,其中定期寿险保额为20万元,保障年限为10(期满时刚好女儿大学毕业),年交保费约为482元;意外保险无需单独购买,可利用投资型保险产品提供意外保障。

  2.积累大学教育费用

  教育费用的筹备工作必须趁早,而且积累方式以稳健投资为主。理财师建议:

  (1)投资万能寿险(分红型),购买金额3万元,目前预期年收益率约为4%~5%.投资此类保险产品,一是稳健中获取稍高收益,以保证最基本的大学教育费用支出,二是获取双倍(多倍)意外保险保障,强化家庭风险保障体系。

  (2)投资股票型基金,购买金额2万元,目前预期年收益10%.股票型基金亦是一种适宜中长期投资的理财产品,投资周期长,价格波动相对较小,投资风险相对减弱。

  (3)办理“基金定投”业务。建议张女士从日常收入中节省一笔“闲钱”用于办理基金定投业务。该项投资所需资金起点较低(200元即可),同时具备基金投资特点,适宜用作积累长期费用。

  3.家庭收入的“开源”工作

  由于目前家庭收入较低,“节流”和“开源”工作都是非常必需的。理财师建议妻子尽可能寻求就业机会,即便首份工作提供的收入较低,也是可以考虑的。

  需要提醒的是,张女士家庭收入支出状况会随着时间有所改变,为了使得您的理财计划具有长期性和实用性,请适时调整家庭理财计划,包括保障的增加或减少、投资本金与投资产品的增加与减少。

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