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关注老年人理财:理性分析要先求稳再求富

2010-01-20 10:23 【 】【我要纠错】  来源:

  特别关注

  老年人经过了一生积累,到退休时,一般都有些积蓄。随着时代的进步,他们开始接受“以钱生钱”的家庭理财观念。目前不少老年人都在股票和偏股型基金中“搏杀”,由于不够专业多数损失惨重。其实老年人理财应以“稳”为先,但是当前适合老年人可以选择的理财方式有多少?老人理财的市场环境又怎样?老年人应怎样配置自己的资产?

  老年人理财需求强烈可供选择的产品少

  老年人理财需求强烈,这从去年基金发售时的火爆场面可见一斑,随着股市下跌,4月15日发行的凭证式国债(二期)发售再次排起了长队,购买场面依旧十分热烈。由于发行量有限,清晨5时多,银行门口不少排队的市民中,很大一部分是白发苍苍的老人。为什么老年人对去年的基金和现在的国债如此热衷?记者随机采访了几位老年人,得到的回答几乎都是:“去年基金收益高,买了都能翻番,今年股市不行了,国债利息高于存款,而且安全,我们除了存银行,就只有买国债。”

  近期发行的国债发行日期适逢2005年4月10日发行的3年期凭证式(二期)陆续到期。大部分持有到期的投资者仍选择购买国债,同时,收益较高的5年期受到投资者青睐,稳健理财销售回暖成为了近期理财市场的最大特点。

  现在投资理财产品算起来已不少,但真正适合老年人的却不多。股市不断下跌,别说老年人,很多激进型的中青年投资者都不敢再玩了;凭证式国债很难买到;股票型基金跟股票一样赔多赚少;货币市场基金收益率又不高;信托产品门槛太高;黄金理财收益也不稳定;外汇理财就更复杂了,什么汇率区间型、利率挂钩型,需要一定的外汇知识,才能弄清摆在眼前的理财产品。因此,一些收益较高、有一定风险的理财产品,均与一般老年人无缘。

  除了国债就没有适合老年人购买的理财产品吗?也不尽然。如货币市场基金,它的定位就是现金流动工具,最多两天就可变现,收益率也不会长期大幅波动。目前年收益率多数不到3%.还可选择短债基金,它不同于普通的债券型基金,债券基金可投资一小部分股票和可转债,风险仍然较大。而短债基金投资的品种跟货币市场基金差不多,只不过投资产品的时间长些,正常情况下,收益率应比货币市场基金略高,风险也不大,如果觉得收益率下降到不能让自己满意的程度,就可卖出基金。

  招商银行北京分行零售业务部产品经理黄杨先生介绍说,银行的理财产品中有一些比较适合于中老年投资者,如债券型理财产品和票据类理财产品,特别是近期股市下跌,销售逐渐升温,它们具有风险较小且收益多高于储蓄的特点。

  案例分析

  李大爷是一名退休职工,今年70岁,和老伴月收入共3000元。自1998年退休后,老两口省吃俭用有了15万元积蓄,他们用其中的50%买了国债和定期储蓄,另外50%从2007年开始投资股票基金。可是,今年股票基金不断下跌,李大爷心想总有一天会涨上来,谁知越套越紧。后来他听朋友说,老年人最好买债券基金和货币市场基金,其风险小,收益比银行定期利息高,而且不扣利息税。李大爷听后忍痛赎回股票基金,改买债券基金和货币基金。投资股票基金共亏损了5000多元,这让李大爷心疼不已。

  理财建议

  指导专家:深圳发展银行德胜门支行理财经理 辛璐

  理财师认为50%投资于股票或者股票基金对老年人来说比例过高,即使股市有反弹也不合适,转投债券基金和货币基金的方向是正确的,另外理财师建议李大爷可以将每月收入分为四块,各自核算。一是月收入的40%即1200元,以现金方式作为生活费开支;二是月收入的20%,作为医疗费及日常活动费用,较理想的是以“钱生钱”的方式储备,灵活两用;三是月收入的20%,即600元的资金用来开立专门投资账户,投资渠道可选择国债、债券型开放式基金等风险低、稳定性强的理想投资方式;四是对于月收入剩余的20%(即600元),理财师建议他们开立长期储备专属账户,既用于应付自己的临时状况,也能在关键时刻起帮扶晚辈的作用。例如:给子孙筹集一笔深造学费,储蓄方式可选择教育储蓄;为子女婚嫁筹点钱,可用存本取息的储蓄方式,利息用作日常补贴,不仅合理而且合算。积蓄部分,国债、银行定期存款、信托投资产品以及货币市场基金的风险较小,且货币型基金等产品具有很好的流动性,一旦看病有需要,随时可以取回。这些理财品种非常适合老年朋友。

  理财建议:

  指导专家:光大银行北京分行零售业务部副总经理、国际金融理财师 赵伟松

  张阿姨主要是要解决自己年纪大了、丧失工作能力以后的生活保障问题。已经步入中老年的张阿姨目前是要保证已经积累的财富,保证目前的生活水准,并让自己的财富保值增值,为自己的退休生活做好准备,所以,财富的保值与升值是张阿姨主要投资目标。

  首先,购买商业保险。由于张阿姨已经退休,虽然有医疗保险,但风险承受能力不高,应该购买意外伤害、重大疾病保险,以避免发生意外的时候,家庭生活水准不会受到太大影响。根据张阿姨家庭目前的情况,建议通过购买消费型重大疾病险及意外伤害医疗保险来转嫁风险,每年的保费支出在2000~3000元左右。中老年人投保,以下几点是必须多加注意的:一是看有没有“保证续保”条款,二是事前告知自己的病史,避免在未来理赔时的纠纷。

  其次,张阿姨的家庭投资不宜选择高风险的项目,建议以银行储蓄(或货币基金)、国债、债券型基金投资为主。具体比例建议将12万元中的6万元购买国债,作为晚年养老资金的储备;2万元购买债券型基金或保本基金,虽然收益不高但风险很低;2万元购买货币市场基金,存取很灵活,收益高于同期银行存款;剩下的2万元可存入银行作应急备用金。

  这种组合既可以满足张阿姨夫妇对收益的追求,又可以有效降低投资风险,使资金渐渐增值,有助于中老年人的身心健康,不至于承担过多的压力。

  小贴士

  资金配置方案

  激进型:投资股市占总金融资产约30%,投资债券、基金(可以考虑偏股型基金)占20%,投资保险占20%,储蓄占30%。此方案适于65岁以内,身体健康(尤其是无心脏病和高血压)、心态平衡的老年人。

  均衡型:投资股市约20%,投资债券、基金占30%,投资保险占20%,储蓄占30%。此方案适于70岁以内,身体条件允许、心理素质较好的老年人。

  保守型:投资债券、基金(只考虑债券型或者货币型基金)占25%,投资保险占25%,储蓄占50%,不入股市。此方案适于大部分老年人。

  国债的类型

  记账式国债:记账式债券是指没有实物形态的票券,投资者持有的国债登记于证券账户中,投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债。

  凭证式国债:凭证式债券的形式是一种债权人认购债券的收款凭证,而不是债券发行人制定的标准格式的债券,是一种国家储蓄债,可记名、挂失,以“凭证式国债收款凭证”记录债权,不能上市流通,从购买之日起计息。

  无记名式国债:无记名式国债是一种票面上不记载债权人姓名或单位名称的债券,通常以实物券形式出现,又称实物券或国库券。

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