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退休后如何提取更多养老金

2010-01-20 10:34 【 】【我要纠错】  来源:

  都说老来福才是真的福,退休后,我们还能维持现在的生活质量吗?重阳节来临之际,意气风发的年轻人是否也该提早规划今后的养老问题?

  “60岁前人养房,60岁后房养人。”近日,我国首家开展“以房养老”试点业务的保险公司正在接受相关部门审批。但业内人士预计,这种“倒按揭”全面施行还需时日。除此之外还有哪些养老方案?专家针对不同情况,给出了将房产卖给子女、换房差价养老、出租养老以及年轻时定投基金和购买商业保险等方案

  60岁后的“倒按揭”

  保险公司近日将试水

  “60岁前人养房,60岁后房养人。”全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明曾以这句话来概括“以房养老”的模式。

  近日,一家即将开业的人寿保险公司将率先在国内试水这种“倒按揭”的以房养老模式———有房者将房产抵押给保险公司,然后按月从保险公司领取“养老金”,去世后由保险公司获得房屋产权。

  如果你今年60岁,拥有一套价值40万元的住房,那么你可以从相关机构每月领取一定数额的生活费,比如2000元,而在你去世后,这套房子就由那家机构收回。

  六成受访者愿以房养老

  以房养老的“倒按揭”在欧美运作多年且相当成熟。据了解,“倒按揭”最早起源于荷兰,近一二十年来在美国发展迅速。有统计数据显示,美国实施此种贷款业务20多年来,约有300万美国老年人因此脱离贫困,1200万人从中受益。在美国,“倒按揭”已经成为许多老年住房所有者选择的金融产品。

  而“倒按揭”在我国还是新生事物。去年,中国农业银行曾联合某网站进行了一场关于倒按揭问卷调查。结果显示,有60%受访者表示愿意尝试以房养老;在靠谁养老问题上,46%的人选择除子女和老伴外的其他;是否把房子留给子女项上,56%的人选择否或者说不清。

  其实,“以房养老”这个话题已受到社会各界很长时间的关注,但始终难以得到落实,究其原因有很多,其中来自传统伦理观念的障碍、我国目前住宅的土地使用权的年限等都是其操作上存在的瓶颈。

  以房养老的另类方式

  虽然,“倒按揭”在我国已渐行渐近,但业内人士表示,由于种种因素估计在短期难以全面铺开。在这种情况下,其实还可以考虑其他以房养老的方式。

  NO.1向子女“倒按揭”

  适合老人:子女经济条件许可的有房老人如果子女的经济条件许可,老人可将自己的房子“倒按揭”给子女。这样,老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助。

  父母与子女间的“倒按揭”可以省去很多与金融机构的麻烦和费用,特别是评估费、保险费等中介费一概免单。

  老吴夫妇退休工资加起来近2500元,有一套价值90万元左右的两房一厅。假设老吴夫妇的女儿和儿子共同每月支付他们1500元,老夫妇俩的生活质量将有所提高。以老吴夫妇高寿85岁计算的话,子女的支出也只有二三十万元,若算上15年分期付款的贷款利息,实际相当于目前贷款了十几万元买下了价值90多万元的房子。

  如果子女实力不够,可以再进一步变通,和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“倒按揭”协议。但其风险要高了许多,双方一定要请律师出面处理并签订合同,就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定,以避免今后不必要的麻烦。

  NO.2换房腾出养老金适合老人:住房处于市区较为中心位置的老人

  老人的住房若处于市区较为中心位置,那还可向非中心地段移一些。这样置换房子后的地区差价就能成为补充养老基金。或者将市区的一套房换成郊区的两套房,其中一套自己住,另一套出租,从而赚取稳定的养老金。

  现在房价的地段差异还是非常明显的,打地区差空间相当大。以上海为例,静安区和卢湾区的。目前的房价在2.5万-4万元/平方米,而杨浦区同类型的房产可能只有1.5万-2万元/平方米,这其中一倍左右的差价就能作为“养老基金”。

  其实,这类“以房养老”的方法在美国已经非常普遍,而且也是政府和相关团体大力倡导和推崇的方法。孩子成家立业后拥有了自己的小家庭,如果不和父母同住的话,原来的房子可能就稍嫌空旷了,老人住在过大的房子里,从心理学上来说容易滋生寂寞感,对身心不利。而且更重要的是,退休后不需要每天上班,自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。

  NO.3出租第二套房适合老人:有一套以上住房或住房面积较大的老人

  如果老人手上有两套房,那么养老资金筹措要相对简单得多,自住一套,出租一套。还有一种办法,就是大房换小房。老人也可以不离开熟悉的生活圈子,在相同地段把原有的二室一厅换成一房一厅,两者的差价就能作为“养老基金”。

  退休生活的第一条金钱法则就是“现金至上”。年纪越大,所需要准备的流动资金就越多。因此,在有两套房产的情况下,除了每月获有稳定的租金,如果遇有“不测”,可以卖出一套房,作为“应急资金”。

  当然,年老时要有两套房必须在年轻时就有所规划。选择此种方案的人,需要注意两点:其一,房屋的地段。靠近各种经济商圈、办公楼区域、交通便利的地区,或者是有潜在升值潜力的区域应该优先考虑。其二,自住房和出租房以近距离为宜。考虑到退休后年迈体弱,出租房若是距离遥远就相当不便。如果带租客看一次房子就要从上海的徐家汇跑到杨浦区,来回的交通费不说,就是体力上也不堪承受。

  这些现实问题应当在还未退休时就提前考虑,为自己筹划一个财务自由而且身心自由的退休生活。

  基金、保险也能养老

  基金定投:聚沙成塔积百万

  理财师为我们算了一笔账,如果我们从30岁开始,每月定投1000元,选择稳健型基金,假设年化收益率平均为6%,在60岁退休时,就能累积超过100万元的养老基金。

  基金定投最大的好处是可以平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。长期下来,复利效果凸显,让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”,充分保障养老金的需求。

  商业保险:提供全方位保障

  某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险:她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月从保险公司领取1763元,一直领取到88周岁,能充分弥补退休后的养老金缺口。

  商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金,还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

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