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养老规划怎么做

2010-01-20 13:34 【 】【我要纠错】  来源:

  杨先生夫妇俩今年均54岁。女儿已出嫁,夫妇俩想对自己的养老作一番规划。杨先生月均收入4000元,杨太太已退休,每月1000元退休金。两人月均支出2300元。杨先生金融资产有凭证式国债3万元、定期存款3万元、货币基金2万元,1万元活期存款。认购了1万元新基金,市值约10600元,还有市值5万元的股票。

  资产分析杨先生夫妇目前金融资产15万元左右。其中股票等风险资产占40%,国债、定期存款等无风险资产占比60%,无负债。比例整体上较为合理。但风险资产中股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说,现金、住房和医疗是其主要的理财需求。因此投资理财产品应以安全性和流动性为关注点。风险投资应以较稳健的基金为主,股票资产以大盘蓝筹股为主,或者不参与。

  理财建议如下:资产配置15万元金融资产,建议以50%比例投资国债、货币基金及无风险理财产品,50%投资各类基金产品,可以3、2、1万元金额分别投资于稳健型、债券型和股票型基金。6万元无风险资产建议1万元投货币基金(满足3-4个月的生活支出),其余5万元投于银行存款、国债和理财产品。如此按照平均年收益率6%算,至杨先生退休2013年,资产累计可达17万元。

  每月平均2200元积余,建议以基金定投方式长期投资。假设每月投1000元,按10%年利率、72个月投资期限,至杨先生退休这笔基金累计9.8万元。至杨先生退休累计资金26.8万元,正好可弥补养老金缺口。

  目前持有股票为未股改的小盘成长股,2007年表现不错,可暂时观望,待合适时机抛售,并按上述方案进行配置。

  保险规划医疗和健康保险更为重要,建议尽快为两人选购合适的医疗健康保险。大多人寿产品,50、55、60岁是投保年龄的分水岭,超过60岁便难以投保了。选择纯保障型的保险,即无保费返还或分红,达到支付最少金额享受最大保障的目的。

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