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买保险 就是给自己规划人生

2010-01-19 09:32 【 】【我要纠错】  来源:

  -年轻人买保险要赶早

  案例:两年前,小林大学毕业进入一家国营企业工作,企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前,他的年收入约为3万元,单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动,基本上每月工资没有剩余,单身生活过得不亦乐乎。半年前,小林结识了一位女友,日常开销急速增加,甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律,小林又突发肠炎,住院开销了一小笔。虽然医疗保险报销了一部分,但他还是隐隐地感到,需要对自己的财务状况做一个合理规划,尤其是社保之外的保险。

  小林的个人状况是目前许多青年的代表。讲师孟勇为大家分析了小林的情况,并根据其财务状况提供了购买保险的建议。分析:小林处在一个事业的起步阶段,消费方向和类型比较分散和感性,养成良好的资金打理习惯是首要的;小林的每月收入约2500元,每月支出约为2500元,没有节余,也没有负债。结论:1.建立危机意识;2.有计划地储蓄;3.个人成长空间很大(职业生涯与收入继续增加的潜力很大);4.需要一段时间(改变以往的生活方式)。购买建议:由于个人的风险(潜在)意识较弱,目前也没有更多家庭压力,工作中出差的机会较多,意外风险是首要考虑;其次每月应有固定的储蓄金额,建议保费是其年收入的15%左右,约每年4000元,即每月300元用于购买缴费金额较少、保障额度较高、保险期间在55岁退休之前的定期寿险,并可以运用较长的缴费期(10年或20年)化解缴费的压力,从而达到有计划储蓄和规避存在的意外风险的目的。

  如选择20年缴费,每年4000元,共缴费8万元,保险期满时55周岁,按照行业产品的综合表现,本金+收益+分红确保这笔投资是安全的,并且保障了小林在人生的青壮年阶段(25~45岁期间)的风险规避。

  孟勇说,购买商业保险时应把握以下几点原则:根据自己的经济能力,选择合适的缴费年限、合适的保障额度;年轻人可以通过延长缴费年限,化解缴费的压力,同样可以得到较高的保障金额。同时意外型保险缴费比较低廉,形式比较灵活,可以购买来补充自身保障的不足。

  -家庭保险 全面开花

  案例:王某和李某是夫妻,他们的家庭属于典型的中国城镇家庭。夫妇俩都有较稳定的工作。丈夫王某在一家私营企业做销售,没有参加社会保障,妻子李某是一名小学教师,一直参加社会保险,家有一女,今年3岁。两人的年收入约为6万元,银行存款有5万元,没有其他的投资渠道,目前健康状况良好。

  分析:丈夫王某是一家之主,但他没有社保,一旦突发疾病或发生意外事故,家庭成员的精神和财务都会受到一定冲击。如果王某参加社保或者其他商业保险,那么如果有意外情况发生,妻子和孩子都可以得到有效的庇护,妻子李某承担的风险也相应较小。

  妻子李某身为人民教师,此类职业的保障体系较健全,暂时不需要费心考虑。值得注意的是,女儿的教育问题是这个家庭未来财务支出的“重头戏”。这个家庭的银行储蓄有5万元,仅供短期内应急,随着教育费用的不断攀升,提前准备已是非常必要的了。

  孟勇分析认为,对于像王某和李某这样的家庭,丈夫王某非常有必要购买一些保险。王某购买产品的方向应是以终身寿险为主,医疗、意外产品为辅的组合策略。保费每年在7000~8000元,每月的费用是600元,以此比例投保就不会影响家庭的正常开支。孟勇建议王某以10年缴费期为主,意外保险的保障额度可以提高,总体保障额度以30万元为宜;医疗保险的额度不要过高,以目前医院的基本支出和费用补贴的平均水平来定。

  关于女儿的教育类保险支出,因为有5万元银行存款,短期内可以解决。但目前的低利率,促使我们有更多的资金投资渠道,去增强资金的收益性和流动性。建议王某夫妻将一部分资金购买教育保险,比例约为储蓄额的20%,其余的办理成1年期的定期或活期存款,以备不时之需。

  购买建议:市场中均有适合的终身寿险产品和医疗产品。须注意的是,一般的医疗产品均为附加型产品,不可单独办理。一般家庭可视资金使用的短期或中长期,有区别地决定最终的被保障对象,如资金使用活跃,储蓄的继续率较低,建议以为孩子购买为宜,保费可适度提高;若储蓄资金相对稳定,则家庭经济支柱最为关键,如资金相对宽裕的话,也可相互调整保费比例,一起投保。讲座最后,孟勇为大家总结到,其实人寿保险就是对人生的规划。保险的问题就是家庭的保障、子女的教育、退休的养老、应急的现金和计划的储蓄。了解了保险知识,也就掌握了规划人生的法则。

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