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结婚变成超级负债族 该如何理财

2010-01-19 11:46 【 】【我要纠错】  来源:

  我近期对理财产生了浓厚的兴趣。现将个人财务状况说明如下:我今年27岁,去年结婚买房,借款5万,月息500元,准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万,家庭月收入2700元,计划明年要孩子;近几年打算再购买一套120平米的房子,市场价2800元/平米,目前尚无保险及其它理财方式,请理财师给予指点。

  理财分析

  从这位网友的名字可以看出,他一定听过中国老太太和外国老太太买房的故事,我有位朋友和这位网友一样,一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房,他怕重走中国老太太的覆辙,便从银行办理了10万元的住房贷款。

  一次交清购房款,拥有了属于自己的住房,一家人当时甭提多高兴了。可后来,张先生却怎么也高兴不起来了。这位朋友和爱人都是工薪族,两人月工资加起来不到两千元,每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元,因此,家庭日常开支常常捉肘见襟,以致不得不节衣缩食,恨不得一分钱掰成两半花。

  住房条件虽然改善了,总体生活质量却下降了。同时,父母唠叨,老婆埋怨,这位朋友还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说,早知道这样,还不如不贷款。

  看了网友“想做外国老太太”的情况,我觉得这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行,单从理财理念来说是无可厚非的,但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力,盲目负债不但不能提高生活质量,反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜,从“想做外国老太太”的收入和负债比率以及负债倾向来讲,应当称为是“超级负债族”了;同时,“想做外国老太太”的经济收入情况一般,应当考虑家庭的综合保障。

  理财建议

  一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。“想做外国老太太”的借款为5万,月息500元,那一年的利息开支就是6000元,折合年息12%,这可能就是民间所说的“高利贷”。一般情况下,筹集买房资金一般首先要想到借款,这种借款多是找亲戚朋友,最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成,可以申请

  公积金贷款,公积金贷款是一种政策性贷款,本身其利率就低于普通个人贷款利率,比如目前五年以下公积金贷年利率仅为3.96%,五年以上为4.41%,所以,如果“想做外国老太太”和太太的单位为其交纳有公积金,可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款,以最大限度地降低借款成本。

  二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买,可以用房产证作抵押,办理消费贷款或装修贷款,目前,银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮,但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以,能贷到款然后及时把高利贷还上,是“想做外国老太太”优化家庭财务结构的最好办法。

  三、暂缓购买第二套房子。“想做外国老太太”“近几年打算再购买一套120平米的房子,市场价2800元/平米”,这样算下来,买房需要33万元,而其家庭月收入仅为2700元,就算不吃不喝,把钱全攒起来,也要十多年才能攒够买房款,况且他们计划明年要孩子,这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题;如果家庭收入没有太大提高的话,无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以,建议“想做外国老太太”近几年暂不考虑购买大房子的问题。

  四、可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区,认为有钱人才适合买保险,其实这是大错特错的,如果钱多得花不了,家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔,而收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,这5%-10%保险所起的作用是相当大的,可以帮家庭度过难关。

  同时,“想做外国老太太”应积极采取开源的方式来增加家庭收入,比如考虑兼职,创业等等,只有收入提高了,才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。

  另外,提醒和“想做外国老太太”有同样梦想的网友们注意,这种超前消费方式是不是人人都适合,以下情况的网友办理消费贷款和借款需要慎重考虑:

  一、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说,“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人,就不宜盲目跟风,赶贷款消费的时髦,否则,到时为债务所累,背上沉重的心理包袱,就得不偿失了。同时,办理贷款应事先多和家人商量,取得他们的同意和支持,避免日后落下埋怨。

  二、要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上,每月还本付息的压力相当大。因此,贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量,仔细测算,以此确定是否贷款,或确定所能够承受的贷款额。另外,在能够向亲朋借款的情况下,尽量不要贷款,目前存款利率非常低,你可以和出借人协商,按照银行存款利率为其支付利息,这样,出借人的利益不受损失,你又避免了沉重的贷款还息负担。

  三、有条件提前还贷。按有关规定,银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款,提前全部归还本息的,按合同利率一次结清还本付息额;部分提前归还的,以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样,如果您办理消费贷款后,手中余钱积攒到了一定数额,这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款,因为日常积蓄一般是存成银行储蓄,如果不及时偿还贷款的话,一方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息,3%的差额就白白流失了。因此,提前还贷是减轻利息支出的好办法。

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