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保障+收益对抗通胀风险

2010-01-18 11:44 【 】【我要纠错】  来源:

  由于物价上涨和加息预期加强,传统寿险的魅力悄然减退,投连险得到越来越多市民的青睐。据介绍,投连险的现金价值和身故保险金可以根据投资账户的实际投资业绩发生变化,从而能有效抵制通货膨胀的压力。

  眼看着月月CPI都创新高,吕先生在盘点自己的保单时,开始担心已有的10万元的寿险保障和10万元的重疾保障难以满足十多年以后的需求。于是,吕先生考虑加保,但目前一年期存款税后利率已达到3.42%,而寿险预定利率仍未突破2.5%,吕先生觉得眼下投保传统寿险有些不划算。

  经保险专家介绍,吕先生开始留意眼下卖得正火的投连险。投连险的现金价值和身故保险金可以根据投资账户的实际投资业绩发生变化,从而有效抵制通货膨胀的压力。因此,对于那些需要保障,同时又有些闲钱的人,投连险也是一个不错的选择。

  传统寿险预定利率较低

  传统寿险作为一种长期的投资,身故给付大多是在10年、20年之后发生的,而传统寿险的保额在这漫长的时间里却是一定的,如果在这期间发生通货膨胀,原先所确定的保险金额很可能无法满足当时的保障需求。如吕先生现在需要10万元的寿险保障,假设每年的通货膨胀在4%,20年后,如果吕先生还想保持现有的保障水平,至少需要20.8万元的寿险保障。

  投连险“可变保额”成卖点

  投连险可以简单地理解为“自然费率下的可终身续保定期寿险+投资”,其保费分为两部分,一部分作为风险保费,另一部分在扣除一定的费用后进入投资账户,获取投资收益。因此,投连险的身故保额是:“基本保额+个人账户值”,保障额度会随着个人账户值的不断增多而升高。根据历史经验,资本市场投资工具与通货膨胀同向变化,且快于通货膨胀的上升,因此长期来看,投连险寿险保障能有效地对抗通货膨胀带来的冲击。

  假设吕先生投保了中意人寿的创意理财计划,年缴保费6600元,便可拥有10万元寿险保障。由于吕先生年仅30岁,当年风险保费仅为106元,另外,第1~5年收取初始费用,4800元以下部分分别按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取,4800元以上部分则按5%的比例收取。因此,吕先生首年进入投资账户的钱为3289.3元。假设按每年5%的中等收益计算,在20年后,吕先生个人投资账户中的资金接近19万元,这也意味着其寿险保障应该是29万元(基本保额+个人账户值)。

  此外,吕先生还可以根据自身的需要附加意外、重疾等保障。

  操作案例

  需求变动可适时调整

  和传统寿险固定保额不同,投连险还可以根据保户在不同人生阶段的需求而适时调整保额。如吕先生在投保时尚处于单身期,因此可重点进行投资,选择10万元的寿险保障,三年后,吕先生结婚并贷款买了房,作为一家之主,吕先生肩负着还贷供房、养儿育女的重担,保障需求较大,此时年纪轻,保障费用较低,可以选择较高的保险金额,如寿险保障可增大至20万元、10万元重疾险、20万元意外险。

  假设吕先生46岁时,孩子进入高中、大学阶段,吕先生也步入中年,健康风险也在增加,加上通货膨胀的因素,保障也应相应增加,可以增加寿险保额至50万元,重疾险20万元、意外险20万元。而随着孩子大学毕业经济日渐独立,吕先生也应该重点进行自己的养老规划,因此可以适当地降低保障投入而增加投资比例,可以将寿险保障减低至20万元,重疾险和意外险仍保持不变。

  吕先生60岁退休后,因年纪增大,风险保费也已相当高,因此,可降低寿险保障至1万元,取消意外险和重疾险,经过三十年投资,个人账户价值中已有一笔不小的资金,发生重疾、意外等风险可以应急,而平安无事则作为养老费用的补充,每年固定或不固定提取。如果在此期间,吕先生手头有闲余资金还可以进行额外投资,相反,如果手头比较紧张也可以选择缴交保费,甚至部分提取保单中的账户价值(见表)。

  投保提醒

  投保前先问是否有最低身故保险金

  俗话说,“硬币都有正反面”,投连险这种“可变额”的特征也正是它的不足所在——收益必然会伴随风险,投连险的投资收益率可能一路走高,也有可能一蹶不振。

  传统寿险则没有这类风险,传统寿险的现金价值和身故给付是依照保险公司的预定利率确定的,如果保险公司的实际投资收益率低于预定利率,保险公司承担风险,保户的利益能得到保证。

  然而,投连险保单账户中的价值完全根据实际投资收益率确定,所有的投资风险是完全由保户承担,如果股市不好,或保险公司投资失策导致投资账户表现欠佳,投资收益很可能大大低于预期水平,到时退保又会收到大笔退保金。

  因此,对于风险承受能力较低又没有长期投资心理准备的保户,投连险不是最佳选择。

  不过,一般投连险产品都会有最低身故保险金保证,即使账户缩水,最低的身故保险金则不会变,因此,投资者在选购投连险时最好问清楚是否设有最低身故保险金保证。

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