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家庭形成期:合理安排支出 打好财富基础

2010-01-18 13:02 【 】【我要纠错】  来源:

  对于大多数刚成家的年轻人来说,只有合理安排支出,才能用剩余的资金投资理财,在稳定的基础上实现保值增值。

  建立家庭账本

  对于记账,很多人都觉得麻烦,难以坚持。其实建立家庭账本不仅有利于弄清楚资金的去向和消费结构,更可以提醒自己节省不必要的开支,还能作为树立长远理财目标的一个依据。

  现代家庭除了一些日用的账单需要支付,还有信用卡、房贷、股票和理财产品等等,显然,传统的手工记账方式已不能适应,所以要利用一些新型的理财记账工具,让家庭的账目变得清晰,而且省时、省力。

  对于家庭日常开销,水、电、煤、电话等日常支付可以直接绑定在银行卡上,然后利用该银行的网上银行,就可以直接看到家庭日常开销的支付情况,有些银行比如工行的网上银行还提供账单下载,可以一目了然看到付费的专项支出情况。

  对于家庭资金流动,建立账户号管理和夫妻双方的关联账户很实用。目前有些银行已经开通这类服务,有了账户号管理,只要登录网上银行,就可展示本人清晰的资产负债报表、收支表等财务报表,并在多个账户中进行资金划转。而夫妻双方的关联账户是将两人的账户进行关联,这样登录网上银行后,不仅可以看到双方的账户余额和交易信息,还可以看到整个家庭的收支表和资产负债表。

  对于家庭投资记账,投资记账工具比起单纯的资金记账工具要复杂得多,因为投资产品比如股票的价值随市场变化在不断发生变化。所以,建议在家里的电脑上制作一个表格,把每天的股票市值、基金净值等投资项目记录下来,并设定公式计算总盈亏,这样全家每天的投资收益就很清楚了。此外,现在网上关于家庭记账的网站有很多,可以选择和试用。

  另外,集中凭证单据也可以成为记账的辅助工作,如购物时索取发票,记账时,时间、金额、品名等项目都一清二楚。此外,银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等,都应保存,有利于生活和消费井井有条。

  先保障再投资

  已经成立了家庭,就必须要以整个家庭为单位制定理财规划,要留下足够的流动资金防范意外的发生,做到先有保障,再进行投资。怎么做到保障完善呢?要考虑以下几个方面。

  房产计划。买房是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。对于还没买房的新婚夫妇来说,首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约20万元的自备款,其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资5年,就可以攒够20万元。同时,也可以购买股票型基金等。

  消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费、多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表,这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

  保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。为了应付疾病和其他意外伤害,保险既是一种保障又是一种投资。

  投资计划。当有剩余资金时,需要寻找一种投资组合,能够使收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多,从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货,要根据自身特点妥善加以选择。

  教育金计划。据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,需要一大笔钱,所以储备金应及早开始。除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。

  家庭理财不是靠一个人来完成的,需要夫妻双方共同出谋划策,互相支持。在理财中丈夫和妻子可以利用各自的特点和风险偏好组合投资,让收益稳定增长。

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