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中产家庭如何变相减息

2010-01-18 13:23 【 】【我要纠错】  来源:

  7月20日,央行再次以实际行动验证了市场关于加息的预测。央行决定,从21日起,金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点,由现行的3.06%提高到3.33%;一年期贷款基准利率上调0.27个百分点,由现行的6.57%提高到6.84%;其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。同时,国务院决定自2007年8月15日起,将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由现行的20%调减为5%.

  对于无负债中产家庭,如何选择合适时机转存存款?如何在保证资金流动性的同时提高存款收益?对于有房贷压力的中产家庭,如何利用“一加一减”来进行房贷负债理财?理财周报记者走访各大银行,并采访相关理财专家后,为您解答这些难题。

  定期转存先算好临界天数

  年内第三次加息和减征利息税同时出台,恰逢股市的振荡,很多中产家庭又将注意力重新转移到银行存款上来。

  但定期转存必须选准时机,否则会遭受不必要的损失。工商银行(601398.SH)专家提醒,一定要算好转存的临界天数,并结合自身情况,不可盲目转存,否则非但不会赚钱,还会损失利息。

  理财周报记者在工商银行(601398.SH)北京方庄附近的网点咨询时,相关负责人表示,并不是所有人都适合办理转存,由于储蓄存款利息税将在8月15日变为5%,因此,如果是7月1日以后才存入的1年期存款,最好在8月15日支取,然后按3.33%的新利率转存一年期,按照5%的税率计税,这样1万元到期可多得税后利息40.5元,3年期和5年期分别可多得114元和189.4元。但一年期的存款如果在8月14日之前转存,考虑到所得税比较高,因此反而会有一两块钱的小额亏损。

  另外,如果存款时间已经较长,或者是在上一次5月19日加息的时候存的,就没必要转存了。

  当然也有人会问,到底存了多长时间适合转存呢?关于这个时间算法,该负责人给了理财周报记者一个公式:存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率),这里之所以用活期利率,是因为定期存款提前支取,那么已经存入的天数只能按活期利率计算利息。

  这样算下来,1年期、3年期和5年期存款,应分别在38天、115天和192天内提前支取再转存就会比较划算。

  七天通知利率比一天通知利率高0.54%

  每次加息,都有市民忙着去银行转存自己的定期存款,其实,银行存款并非只有定期和活期两种选择。理财专家称,定期和活期储蓄各有利弊,收益率和流动性不能兼得,如果既想获得高收益,又想解决灵活支取的问题,可以考虑介于二者之间的通知存款。

  理财周报记者了解到,目前通知存款有1天通知存款和7天通知存款两种,不用约定存期,支取时只需提前1天或7天通知银行、约定支取日期和金额就能支取。

  不过,通知存款是有条件的。招商银行(600036.SH)万达支行营业员告诉理财周报记者,通知存款并非适合所有人,由于其利息比活期存款高,又可以保证流动性,因此门槛也相对较高。起存金额一般为人民币5万元,利率高于活期利率、低于定期利率,一天通知利率为1.08%,七天通知利率为1.62%.

  如将1万元存入七天通知存款,1年后可获取比活期存款多1万×(1.62%-0.81%)×95%=76.95元(0.81%为活期存款利率)的利息,即不会在急需用钱时为提前支取烦恼,又可享受活期存款利息2倍的收益。

  创新帐户提高活期存款收益

  当然,几乎每个家庭都必不可少要又一到两个活期账户,以备日常开销。那么如何提高活期存款账户的收益呢?除了存款类互转外,还有一些创新账户可以提高活期存款收益。

  深发展(000001.SZ)北京分行个人银行总经理杨冰告诉理财周报记者,对大多数房贷消费者而言,一般身边都有一些多余的资金,但往往担心不时急用而不敢贸然提前还贷,因此常常困惑于一方面负担高额利息支出、另一方面又不得不保留部分闲散资金的矛盾。这样的客户可以选择“存抵贷”。

  就是指客户还款账户上的活期存款,首先可以按照全额计算活期存款利息,超过5万元的部分还可以按照一定的比例抵扣贷款本金,抵扣贷款节省的贷款利息,将以理财收益的形式返给客户。

  如还款账户中有100万元存款,除当日获得活期存款利息20元(利率0.72%)外,还可获得“存抵贷”理财收益95.87元(贷款利率5.814%),年收益率约为4.17%,甚至高于定期存款利率。

  房贷负债理财节省利息支出

  虽然是增加贷款利率的同时,提高了存款利率,也降低了利息税,但对于背负几十万银行房贷的家庭来说,还是增加贷款利率影响最大,毕竟相当一部分钱在还贷款。

  自2004年10月国内商业银行首次开办人民币零售理财业务以来,理财已经是中产家庭必不可少的生活方式。但是,随着宏观经济进入加息周期,客户的负债压力,特别是房贷压力也因此增加。就因为背负着债务,这部分家庭不但不希望自己的生活水准降低,更希望能将自己的资产升值,减轻负债压力。

  多家银行针对房贷客户确实出台了包括灵活还款、延长期限等应对措施,但针对房贷客户这部分负债客户,由于客户缺少理财的资金,因此在负债类的银行理财产品上一片空白,无法实现从理财的角度帮助负债客户降低负债成本的产品的要求。而恰恰是这部分负债家庭占到了中产家庭的大部分。

  针对房贷负债客户的银行理财产品目前空白较大,无法实现从理财的角度帮助负债客户降低负债成本。而恰恰是这部分负债家庭占到了中产家庭的大部分。

  理财周报了解到,房贷负债家庭的理财,可考虑兴业银行(601166.SH)最近推出了国内首款负债管理类理财产品——“房贷利率宝”。

  该产品只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金,就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取相应理财收益,并通过理财收益减少客户在个人住房贷款利息上的支出。如果“房贷利率宝”每月都达到预期收益,那么客户每月支付房贷利息就不用愁了,因为预期收益超过了房贷利息。

  兴业银行(601166.SH)客户业务处余屹举例说,假设客户申请了一笔金额100万元个人住房按揭贷款,期限10年,贷款年利率6.12%,采用等额本息还款方式,那么按照“房贷利率宝”“最高购买金额为客户按揭贷款金额的5倍且不超过500万元”的规定,客户最多可以用15万元购买名义理财金额为500万元的“房贷利率宝”产品(名义理财金额500万元×履约保证金3%=15万元),并按照500万元的名义理财金额获取“房贷利率宝”的理财收益,预期最高可以减少按揭贷款利息支出的金额约为29.8万元。

  据央行公布的数据,截至2007年5月末,全国全部金融机构个人住房贷款余额超过2.2万亿元,较年初新增约2125亿元。而以个人住房信贷为代表的负债管理类理财需求,正以每年增量千亿元级,存量万亿元级在等待开发。

  固定利率再次“吃香”

  加息使房贷固定利率再次吃香。北京银行房贷部负责人告诉理财周报记者,如果预期利率在未来持续上涨,可以考虑固定利率还款。

  比如,张先生3年前按揭贷款买房,目前尚余本金60万元,剩余期限17年,按当前利率计算每月还款4800元左右。如今,张先生的家庭月收入已较3年前增加了4000元,每月收入有3000元结余可用来归还房贷,而该银行规定每次提前还款最低金额为5万元,则张先生需17个月(存款利息收入不计)后才能攒够一次提前还款的最低金额,此期间内必须支付较高贷款利息。

  针对这种情况,北京银行适时新推出一款固定分期还款法,借款人可以根据家庭收入的变化情况,分阶段调整月供,增加月供则减少利息支出,降低月供则减轻还款压力。其他银行也提供了相关产品可供客户选择。

  比如上例张先生将月供调整为7800元(月供增加3000元),执行17个月,在此期间,未调整月供的利息支出总和为52113元,调整月供后利息支出总和为49916元,可以节省利息支出2197元。如果整个贷款期间月供均调整为7800元,则未调整月供的利息支出总和为377161元,调整月供后利息支出总和为169486元,共节省利息支出207675元,贷款也将于2015年全部还清。

  一般情况下,大多数年轻人在贷款初期都希望月供较低以减轻还款压力,随着家庭月收入的增长再有计划地增加月供,这样的家庭可以选择这种固定分期还款法。

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