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月入过万无任何生活负担 单身80后怎样购车买房

2010-01-18 13:24 【 】【我要纠错】  来源:

  小张是典型的80年后单身一族代表,同大多数年轻人一样,爱交朋友、喜好旅游。工作5年多,小张积攒下了30万元存款。他的家庭状况较宽裕,无任何生活负担。

  小张是IT行业的一名高级工程师,月收入1.1万元。

  每月平均开支情况如下:生活费1500元,交通费500元,通信费500元,旅游消费800元。他参加了社会保险保障,但无任何投资经验。

  与同龄人相比,小张性格沉稳内敛,属于理智型投资者,不愿冒高风险,但也希望尝试投资。他希望近期通过按揭购置住房一套,首付与装修约花费10万元;购置小轿车一辆,价值10万元以内。

  ■财务状况分析

  作为年轻的单身贵族,小张月收入达1万多,每月开支在3000元左右,暂时无任何负债,也没有其他家庭生活负担,储蓄存款达30万元,财务状况是相当不错的。但存在一个问题:全部资产均投在了收益率很低的存款上,收益性资产不足。

  未婚的小张虽暂时不需面对小孩教育、养老等问题,但未来数年,将面临组建家庭后的各种财务开支,结合买房买车的短期理财目标,建议除了购房购车的消费支出规划外,注意侧重于投资规划以及风险管理规划,以备将来之需。

  ■购房买车规划

  现阶段,小张可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房,首付大概在12万元左右,余款28万元做10年按揭。小张目前收入较高,按照现在房贷基准利率最多下浮15%后的贷款利率,建议小张选择灵活的还款方式。在目前可能再次加息的预期下,建议选择固定利率房贷,锁定未来的利率风险。

  在购车规划上,预计总支出需10万元。考虑到小张目前的节余情况,建议在第一套住房的装修上,考虑简单装修,费用支出控制在5万元,在完成购房计划后,存款还可剩余10万元以供支配,可实现购车计划。

  ■消费支出管理

  小张月支出较大,建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期,还可通过网上进行完全免息分期付款,部分商户消费时还能享受折扣优惠。首先是年费可轻松减免,同时支付方便,在机票购买、看病预约、酒店预定等方面,通过银行客服电话便可轻松搞定,出差和旅行皆可节省不少精力,消费记录同时一目了然,便于节省不必要的费用支出。

  同时,需要考虑的是,小张信用卡消费能力较强,在选择相关信用卡时,除了注意年费政策外,更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策,以实现优惠最大化。

  ■风险管理规划

  小张的资产相当单一,尤其是没有配置保险。实际上,保险产品的购买不仅仅是个人资产管理的一个需要,更是风险管理和长远保障的需要。

  小张收入水平较高,且爱好旅游,从费率和长远考虑,建议小张尽早购买一份综合保险,另附加一些意外险。在保险的选择上,是否分红型无需太介意。此项支出每年预计在5000元左右。

  ■资产配置方案

  综合小张的财务数据,购房购车后,银行存款大约为3万元,再扣除月供和保险费支出后,加上每月结余为7000元左右,年度结余约为8.5万元。根据小张的年龄及性格,虽属于风险偏好型,但因从事IT业,平时工作较忙,不适合进行股票等投资,建议主力投资在理财产品和偏股型基金上;每月结余可做基金的定期定投,另外,小张还可考虑五年内进行实物资产的投资。

  建议投资品种:人民币理财(一年期)、信托产品(二年期)、股票型基金,其所占分别为40%、30%、30%,预期综合年收益6%-15%.

  如此,小张工资结余累积到一定时候即可办理银行活期存款的“存抵贷”、“随借随还”业务,用存款抵免部分贷款利息,以实现最大程度的省钱目的。

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