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银行理财切莫盲目追高

2010-01-18 11:44 【 】【我要纠错】  来源:

  曾经以稳健而备受青睐的银行理财产品,如今似乎有些跟不上形势。于是,银行理财产品也纷纷开走激进路线。《市场报》记者了解到,近来,银行理财产品的方向正在改变。但是,高收益伴随的是高风险,投资人选择理财产品时还应充分考虑自身风险承受能力,切莫盲目追求高收益。

  高收益理财产品频出

  上海银监会最新统计显示,银行高风险高收益产品预期收益率超过10%,上不封顶的产品明显增加,无本金保障产品大幅增加。此前,国内银行推出的理财产品,最高年收益率大多在3%至5%,超过10%的很少。

  记者走访各大银行了解到,目前各银行推出的高收益银行理财产品,无一例外与境内外证券市场挂钩。而预期收益最高的QDII产品更是相当比例的资金直接投资境外股票市场。

  不过,与以往本金相对安全的银行理财产品相比,目前占据主导地位的直接或间接投资股市的银行理财产品,在收益大增的同时,投资风险也成倍累积。最近,银行QDII产品在经过了美国次贷危机后,净值均大幅缩水,以建设银行为首的一批QDII产品甚至已经跌破面值。直接投资国内A股的产品风险也不小,以中信银行(11.89,-0.34,-2.78%)基金计划1号产品为例,5月31日产品净值已达1.2816元,累计净值增长率为28.16%.但在随后近一个月时间,由于A股市场震荡下跌,该产品在6月27日提前终止时,净值跌到了1.26元。

  保本、非保本注意选择

  记者了解到,目前市场上收益最高的理财产品几乎是清一色的“非保本型”。例如QDII及打新股产品。在银监会发布银行代客境外理财产品可以投资全球股市以后,新款QDII似乎成了高收益理财产品的代名词。其平均年收益率均能达到10%以上,不少银行理财专家更表示,达到30%的年收益率也有可能。不过,这部分产品基本不保本。

  对于想获得稳健收益的投资者来说,个人理财师建议还是选择保本型理财产品,事实上,新的保本理财产品最高年收益率也可达10%至15%.据了解,这类产品的运作原理是把投资资金分成两部分,一部分是投资收益低但风险也极低的领域,而另外一部分则投资风险高但收益也高的领域。通常将其称为购买“看涨期权”,即用投资低风险领域获得的收益去投资高风险领域。这样即使赔了,也只是把涨出来的那部分赔掉,而不是把本金赔掉。

  举例说,银行将客户资金的8成左右投向无息低价债券,如购买2年期、面值100元、市值80元的无息低价债券。两年后,可以确保拿回100%本金,而多出的20%资金则用于高风险类投资,如买股票等,以此为客户博取较高收益。因此,这类产品,都是将资金大头投放固定收益产品,少部分资金投向浮动收益类产品。

  业内专家表示,从去年起,随着股市和CPI一起走高,普通人的旺盛理财需求空前高涨。但QDII等非保本产品,适合只是收入水平较高、能够承担本金损失风险的投资者;而保本型理财产品,尽管很难满足对财富强烈增值的预期,但其风险也低。投资者还应充分考虑自身条件,切莫忽视风险盲目追求高收益。

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