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车子房子儿子一个不少 夫妻“三子”规划

2010-01-18 11:55 【 】【我要纠错】  来源:

  杜小姐今年25岁,大学毕业后在某国有企业任会计主管,丈夫今年28岁,在一家私营企业工作,两人每月固定收入合计约13000元。由于工作繁忙且处于创业时期,考虑5年以后再生小孩。

  目前,两人刚购买了80平方米价值70万元的按揭房一套,贷款35万元,每月供房款2000元,家庭其它开支约2000元/月;现有银行存款15万元,无其它投资。杜小姐现有社保一份,包括失业和医疗险,每月由单位代缴200元,丈夫没有购买任何保险。

  目标:车子房子儿子一个都不能少

  赵小姐计划在年内买一辆13万-15万元的小车,并且打算一次性付款,另外,希望5年后能轻松养育小孩,同时换套100平米左右的大房。

  分析:换房计划可提前实现

  理财分析师徐星艳认为,夫妻二人家庭收入中等偏上,家庭流动资金充足,债务负担较轻,但仍存在一些问题。首先,杜小姐的先生没有任何保险,一旦发生任何不测,家庭经济负担将全部落在杜小姐身上,家庭保障明显不足,其次,夫妻二人将资产全部放在存款里,按3-6个月的生活备用金标准,该家庭15万元的流动资产明显过多,资金利用率不高,资产总体收益率低。

  另外,再来看看目标预算,如果以目前新房1万/平方米,每年房地产价格增长速度为5%保守计算,四年后购买一套100平米的大房最少需要122万元,加上装修至少需要130万元。如果卖出现有的房屋则可套现约85万元,加上四年存款合计约47万元,还清贷款后(此时贷款本息余额合计约33万元),仍有现金缺口21万元左右。假设四年后贷款年利率为8%,以贷款期限20年,贷款金额25万元计算,每月还款额约2000元,与目前的还款额基本持平,债务压力较轻。因此,可以考虑现在用一次性付款方式买车,4年后换大房。

  按目前的物价水平计算,如果夫妻二人五年后生一个小宝宝,从怀孕到小孩大学毕业至少要用76万元左右,按照3%的水平通胀水平,实际支出将达约122万元。如按年收益率5%计算,从现在起每年教育基金需积累约2.3万元,但是要想送小孩出国深造,上述教育费用将会翻番。

  支招:增加保障  提高资金收益率

  招数一:尽早补充先生的保险保障

  徐星艳建议,对即将成为人父的一家之主,自身的安全与健康是迎接新生儿诞生的前提条件,因此,杜小姐的先生要尽快补充自身的保险保障,特别是意外伤害类保险。按照保险支出“双十原则”,建议其个人保险支出8000 ̄10000元左右。

  招数二:合理搭配资产为孩子准备教育金

  为准备高额的子女教育费用,同时不断提高家庭生活质量,可在承担适度风险的前提下,将部分资产投资于收益率更高的理财产品。鉴于目前资本市场仍处于上升周期,夫妻二人投资时间少,建议投资组合以基金为主,可考虑配置60%的股票型产品,如股票、偏股型基金、信托计划、银行与股票挂钩的人民币理财产品等;25%的配置型产品,如配置型基金;10%的债券型产品,如国债、债券型基金等;5%的货币型基金及存款。通过积极稳健的组合方案,既可有效分散风险,又可获得相对较高的收益率。为孩子准备的教育基金可采用定期定额方式投资上述组合,以避免“追涨杀跌”,同时达到小额投资、聚沙成塔的效果。

  招数三:提高闲置资金的利用效率

  普通家庭一般保留3~6个月的生活费用就足够了,在存款相对其他理财产品收益率仍较低的情况下,最多只需保留2万元左右存款,如果还有闲置资金则可考虑转转为基金、银行人民币理财产品或信托类投资产品。

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