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房、车、股孰轻孰重?中等收入家庭理财之道

2010-01-18 13:39 【 】【我要纠错】  来源:

  李女士和先生结婚3年,有个2岁的女儿。每月先生收入约7000元;李女士月工资2000元,加上奖金等平均每月3000元。现有存款7万元,一辆摩托车,一套二房二厅的房子。每月还贷700多元,日常开销每月1500元,女儿上幼儿园每月1600元,每年李女士和女儿的保险费约5000元(先生单位有保险),业余读书约2000元。先生单位有7金(除四金外,另有补充养老、补充医保、补充公积金),李女士自己单位也有四金。每月李女士和先生的公积金加起来有1500元,曾想过再利用这部分钱还贷,购买一套二手房,也想过先买车。

  两年前,李女士花9万元买股票,仅余2万元左右,不敢再涉足股市。

  李女士一家该如何理财?

  今日坐堂专家:国泰君安理财中心黄文卿李女士一家在上海属于中等收入家庭,处于成长期。他们感到困惑的主要有两个问题:一是先买房投资还是先买车,二是如何进行证券投资。

  首先我们来分析一下李女士的家庭收入情况,每年总收入12万元左右,各项可预计的开支5.06万元左右,节余6.74万元,如果考虑到一些不可预计的支出,估计一年能节余5.5万元左右。

  买车不如买房

  先买车还是先买房,我们来作一个分析。

  在上海,目前购买一辆中等价位的轿车,总成本(包括牌照)在15万元左右,如果采取存款首付7万元,其余5年按揭的话,月还款额1531元,一年大约1.8万元左右,同时还需考虑到每年因购车带来大约3万元左右的成本,这样一来,存款用罄,而且每年的节余也不多,购投资房的愿望估计在短期内也难以实现了。

  如果购买二手房进行投资的话,因为首付至少3成,所以最多只能购买23万元左右的二手房,这样的物业每月租金收入1000元左右,首付7万元,其余16万元用20年期的组合贷款(公积金13万元+商业贷款3万元),月还款不到1000元,这样每月用1500元公积金还贷后还剩500元,一年下来节余0.6万元,再加上租金收入和工资收入的节余,一年可节余8.54万元。再过一年,就可以利用8.54万元的节余买车了。

  从目前来看,车价有进一步下跌的可能,牌照费也有可能取消,现在买车也不是很好的时机。所以,先买房再买车不失为一种较好的选择。

  投资不必畏难

  李女士一家投资股市的经历似乎并不成功,这一方面是市场原因造成的,另一方面也可能是由于李女士夫妇缺乏精力或缺乏专业素质造成的。但是,如果因一时的挫折就产生畏惧心理,也是不合适的。

  积极参与证券市场,时机得当可分享国家经济长期稳定增长的成果。在海外,大多数的老百姓都是通过投资共同基金来参与证券市场。这一点值得我国的投资者,尤其是上班族借鉴。中国经济长期的高速增长是可以期待的,如果置身于这个市场之外,那么将与财富长期增值的机会失之交臂。如果投资者没有信心的话,可以采取被动的投资策略,例如每年以固定的金额投资ETF基金(即“交易型开放式指数基金”,上证所即将推出此类产品)。通过这样的投资方法,可以简单有效地实现财富的长期稳定增值。

  如果想在投资方面做得更好,可以咨询专业人士,做个风险偏好测试,确定家庭各类金融资产的比例,然后按照既定的财务规划长期执行下去。

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