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股市震荡 万能险“收益稳定”优势凸显

2008-06-02 17:25 【 】【我要纠错】  来源:

  目前,股市上蹿下跳,震荡不止。在震荡市中,万能险产品的收益优势明显,今年来万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。

  结算利率走高

  与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比,根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率,虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调,但今年以来,万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。

  中国人寿和平安保险的万能险利率一直被看成市场及格线的标准。其中,中国人寿的3款万能险产品的结算年利率均从1月份的5.0%上调至4月份的5.85%,期间的2、3月份,曾一度高至6.05%;平安个人万能保险的结算年利率也从1月份的5.25%上调到4月份的5.5%.

  而结算利率一直保持业内较高水平的中英人寿万能险结算年利率1月份为5.65%,4月份为5.8%,期间2月曾大幅提升至6.1%.

  据不完全统计,在目前公开的逾50个万能险账户中,结算年利率大多数分布在3.76%至5.5%之间,平均约在4%以上,而去年1月-11月的均值仅为3.58%.

  横比存款利率和国债票面年利率,万能险结算利率普遍高于一年期存款税后利率3.933%,并且,相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13%,甚至高于3年期国债票面年利率5.74%.

  专家表示,万能险的一大特点就是对利率的敏感性。只有比银行存款利率高,这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。因此,高利率时代,万能险收益较具优势。

  据专家分析,万能险的投资标的中,有不少比例的“固定收益类品种”,也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息,保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。

  流动性收益计算等同储蓄

  虽然今年来万能险收益较丰厚,但专家表示,要想从万能险获得丰厚的回报,还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。

  首先,万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值,流动性很强,但如果保户像使用活期存款一样,对万能险随时存、随时取,则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有,收益才能更佳。

  因为万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,只有将本金和利息长期留存于账户中,“利滚利”才能发挥复利的“威力”。

  另外,虽然相对于投连险,万能险的结算利率相对稳定,波动性小,且有保底利率,但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。

  首先,万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益,只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。

  其次,储蓄的实际收益率是针对所有本金而言,存10000元本金,一年期存款税后利率3.933%,存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金,而进入投资账户的资金只是保费的一部分,进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险,年缴保费2万元,头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、和18700元。

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